حاسبة القرض/القسط الشهري: كيف تعمل المدفوعات الشهرية والفوائد والإطفاء فعليًا

رقم واحد في هذا الجدول محدد قانونيًا وليس تقليديًا: معدل الفائدة السنوية، الذي تم تحديد حسابه في اللائحة زولهذا السبب لا يقتصر الأمر على سعر الفائدة فحسب.

في المرة الأولى التي نظرت فيها بشكل صحيح إلى جدول استهلاك القرض، لم يكن الرقم الذي أوقفني هو الدفعة الشهرية. كان هذا هو الصف الأول. على رهن عقاري بقيمة 300 ألف دولار بنسبة 6.5%، تبلغ الدفعة 1896.20 دولارًا - وفي الشهر الأول، يذهب 1625.00 دولارًا منه مباشرة إلى المُقرض كفائدة. بالضبط 271.20 دولارًا يقلل ما تدين به. لقد سلمت ما يقرب من ألف وتسعمائة دولار وحركت الرصيد بأقل من ثلاثمائة. لا أحد يخبرك بذلك عند التوقيع، لأن عرض القرض يظهر لك دفعة، وليس جدولًا زمنيًا.

تلك الفجوة بين &quot؛ ما هو الدفع والحصة؛ و &quot؛ ما هي تكلفة هذا القرض وحصته فعليًا؛ هو المكان الذي تسوء فيه معظم قرارات الاقتراض. الدفع هو عدد الأشخاص الذين يتسوقون عليه. إجمالي الفائدة هو الرقم الذي يحدد ما إذا كان القرض فكرة جيدة. على نفس الرهن العقاري لمدة 30 عامًا، تدفع 682،633.47 دولارًا أمريكيًا إجمالاً - أكثر من المبلغ الذي اقترضته. تمديد قرض السيارة من 60 شهرًا إلى 72 لتخفيض 82 دولارًا من الدفعة، وتدفع أكثر من ألف دولار إضافية لنفس السيارة. ينخفض الدفع؛ ترتفع التكلفة. الآلة الحاسبة التي تطبع القسط الشهري فقط تخفي تلك المقايضة بدلاً من كشفها.

ال حاسبة القرض / EMI في Toolz.dev يظهر كليهما. أدخل المبلغ والسعر السنوي والمدة، وستحصل على الدفعة الشهرية وإجمالي الفائدة وإجمالي السداد وتاريخ السداد - بالإضافة إلى جدول الاستهلاك الكامل والدفع عن طريق الدفع، حتى تتمكن من رؤية الفائدة إلى أصل المبلغ التحول على مدى عمر القرض. أضف دفعة شهرية إضافية اختيارية وستعيد تشغيل الجدول بأكمله مقابل خط الأساس وتخبرك بالضبط بمقدار الفائدة التي تجنبتها وعدد الأشهر التي انتهيت منها قبل ذلك. يتم حساب كل شيء في متصفحك؛ لا يتم إرسال أي مبلغ أو سعر أو رصيد للقرض في أي مكان.

ليرة تركية؛DR: EMI = P × r × (1 + r)^n <TAG2> ((1 + r)^n - 1)، حيث r هو المعدل الشهري وn هو عدد الأشهر. يتم تقسيم هذه الدفعة الثابتة كل شهر بين الفائدة المفروضة على الرصيد الذي لا تزال مدينًا به وأصل المبلغ الذي يقلل منه - ولهذا السبب تكون الدفعات المبكرة كلها فوائد تقريبًا. تصل الدفعات الإضافية إلى أصل المبلغ مباشرة، ويتفاقم التأثير: 200 دولار شهريًا إضافيًا على قرض بقيمة 300000 دولار/6.5%/قرض لمدة 30 عامًا يوفر 103448.79 دولارًا ويقضي القرض قبل 83 شهرًا.

الميزات الرئيسية

الصيغة الدقيقة التي يستخدمها المقرضون

تطبق الآلة الحاسبة معادلة الاستهلاك القياسية، وليس التقريبية. قم بإطعامه نفس أصل المبلغ والسعر الاسمي والمدة كعرض قرض حقيقي وستطابق الدفعة التي يعيدها المقرض &#39؛s، إلى السنت. وهذا يجعلها قابلة للاستخدام كأداة للتحقق: إذا كانت الدفعة المعلنة أعلى مما تقول الآلة الحاسبة أنه ينبغي أن تكون، فسيتم إضافة شيء آخر - الرسوم المدرجة في أصل المبلغ أو التأمين أو سعر ليس هو السعر الذي تم اقتباسه لك.

جدول الإطفاء الكامل

تحصل كل دفعة على صف: رقم الدفع، والمبلغ المدفوع، والجزء الأصلي، وجزء الفائدة، والرصيد المتبقي بعد ذلك. هذا هو الجزء الذي يحول القرض المجرد إلى شيء يمكنك التفكير فيه. يمكنك مشاهدة عمود الفائدة يتقلص، والعثور على الشهر الذي يتجاوز فيه أصل القرض الفائدة أخيرًا، ومعرفة ما لا تزال مدينًا به في أي وقت من المدة.

المشاهدات الشهرية والسنوية

القرض لمدة 30 عامًا يتكون من 360 صفًا. وهذا مفيد عندما تريد فحص الأشهر الأولى بالتفصيل وغير قابل للقراءة عندما تريد شكل القرض بأكمله. قم بالتبديل إلى العرض السنوي وينهار الجدول الزمني إلى صف واحد سنويًا - إجمالي المبلغ المدفوع، وإجمالي أصل القرض، وإجمالي الفائدة، ورصيد نهاية العام - وبالتالي يصبح الرهن العقاري لمدة 30 عامًا 30 صفًا مقروءًا.

مقارنة الدفع الإضافية

أدخل مبلغًا شهريًا إضافيًا وتقوم الآلة الحاسبة بإنشاء جدولين: القرض الأساسي والقرض المعجل. فهو يشير إلى الفوائد المحفوظة والأشهر المحفوظة كمقارنة مباشرة، لذلك لا تتطلع إلى مجموعتين من الأرقام وتأمل.

توزيع أصل المبلغ مقابل الفائدة

يوضح شريط واحد الحصة من إجمالي السداد هي الأموال التي اقترضتها بالفعل مقابل تكلفة اقتراضها. على سبيل المثال، أصل المبلغ هو 44% من الإجمالي والفائدة 56%. رؤية هذا الانقسام كنسبة يتواصل في نظرة واحدة أكثر مما تفعله المجاميع الأولية.

التعامل مع حالة الفائدة الصفرية والحافة

القرض بنسبة 0% يكسر الصيغة القياسية، لأن المقام ((1 + r)^n - 1) يقيم إلى الصفر. تكتشف الآلة الحاسبة ذلك وتعود إلى السداد المباشر: أصل المبلغ < أشهر. كما أنها ترفض التكرار إلى الأبد على القروض المستحيلة - إذا كانت الدفعة أصغر من رسوم الفائدة للشهر الأول &#39؛s، فلن ينخفض الرصيد أبدًا، وستحصل على رسالة واضحة بدلاً من الصفحة المعلقة.

100% من جانب العميل

يتم تشغيل العمليات الحسابية في متصفحك بلغة JavaScript عادية. لا تغادر مبالغ القروض والأسعار والأرصدة وتواريخ الدفع جهازك أبدًا، وتستمر الصفحة في العمل بدون اتصال بالشبكة بمجرد تحميلها.

كيفية استخدام حاسبة القروض

الخطوة 1: أدخل مبلغ القرض والسعر السنوي

مبلغ القرض هو أصل القرض - المبلغ الذي تقترضه بالفعل، بعد أي دفعة أولى ويتضمن أي شيء مدرج في القرض (رسوم المنشأ، وعجز المقايضة على السيارة). السعر هو سعر الفائدة السنوي الاسمي نقلا عن المقرض، وليس معدل الفائدة السنوية. أدخل 6.5، وليس 0.065. تقوم الآلة الحاسبة بتحويله داخليًا: المعدل الشهري هو المعدل السنوي <TAG4> 12 < 100، وبالتالي يصبح 6.5% 0.00541667 شهريًا.

استخدم حقل الرقم للحصول على الدقة أو اسحب شريط التمرير للاستكشاف. أشرطة التمرير مخصصة لـ &quot؛ ماذا لو كان المعدل أقل بمقدار نصف نقطة؛ سؤال يستحق طرحه قبل قبول عرض الأسعار.

الخطوة 2: حدد المدة بالسنوات أو الأشهر

التبديل بين السنوات والأشهر حسب القرض. يتم تسعير الرهون العقارية بالسنوات (15، 20، 30). يتم تسعير قروض السيارات والقروض الشخصية بالأشهر (36، 48، 60، 72). يؤدي تبديل الوحدات إلى تحويل القيمة التي أدخلتها بالفعل، لذا فإن التقليب من 5 سنوات إلى أشهر يمنحك 60، وليس حقلاً فارغًا.

الخطوة 3: أضف دفعة شهرية إضافية، إذا كنت تخطط لتسديدها

اترك هذا عند 0 لنموذج القرض تمامًا كما هو معروض. أدخل مبلغًا للنموذج يدفع أكثر من الحد الأدنى كل شهر. هذا هو الحقل الوحيد ذو الرافعة المالية الأعلى في الآلة الحاسبة، وعادةً ما تفاجئ النتائج الأشخاص في المرة الأولى.

الخطوة 4: اقرأ الجدول ثم انسخ الملخص

تمنحك لوحة الملخص الدفع وإجمالي الفائدة وإجمالي السداد وشهر المردود وتقسيم أصل المبلغ/الفائدة. أسفله، يوضح جدول الاستهلاك الآليات. قم بالتبديل بين طرق العرض الشهرية والسنوية اعتمادًا على ما إذا كنت تقوم بالفحص أو المسح. يضع زر النسخ ملخصًا من سطر واحد على الحافظة الخاصة بك لجدول بيانات، أو بريدًا إلكترونيًا إلى أحد المقترضين المشاركين، أو مقارنة عرضين جنبًا إلى جنب.

من أين تأتي صيغة EMI

القسط الشهري المعادل هو الدفعة الثابتة التي تتقاعد بالضبط من القرض على مدى فترات n بمعدل r. اشتقاقها يستحق الفهم، لأنه بمجرد رؤيته، يتوقف الاستهلاك عن الغموض.

ابدأ بالرصيد بعد كل دفعة. كل شهر، ينمو الرصيد بمعدل الفائدة وينكمش بالدفع

B1 = P(1 + r) - م B2 = B1(1 + r) - M = P(1 + r)² - M(1 + r) - M

استمر في هذا وبعد الدفع:

Bn = P(1 + r)n - M × [(1 + r)n-¹ + (1 + r)n-² + ... + 1]

المصطلح الموجود بين قوسين عبارة عن سلسلة هندسية، ومجموعها ((1 + r)n - 1) <TAG2> r. إذن:

Bn = P(1 + r)n - M × ((1 + r)n - 1) <TAG2> r

يتم سداد القرض بالكامل عندما يصل الرصيد إلى الصفر، لذا قم بتعيين Bn = 0 وحل M:

M = P × r × (1 + r)n , ((1 + r)n of 1)

هذه هي صيغة EMI. إنها ليست اتفاقية مصرفية أو قاعدة عامة - إنها الدفعة الثابتة الفريدة التي تدفع الرصيد إلى الصفر تمامًا بعد فترات n، مع الأخذ في الاعتبار التركيب عند r.

شيئان يسقطان من الاشتقاق على الفور. أولاً، عندما r = 0، تقسم الصيغة على صفر: ((1 + 0)n - 1) = 0. وهذا ليس عيبًا في الرياضيات، بل هو إشارة إلى انهيار المتسلسلة الهندسية، والإجابة الصحيحة هي ببساطة P war n. آلة حاسبة جيدة الصنع خاصة بهذا؛ ساذج يُرجع NaN. ثانيًا، الدفع ليس خطيًا في المصطلح. مضاعفة المدة لا تؤدي إلى خفض الدفعة إلى النصف - بل تخفضها بنسبة أقل بكثير، لأن السنوات الإضافية تؤدي في الغالب إلى تفاقم الفائدة، وليس سداد أصل المبلغ.

مثال عملي: 300000 دولار بنسبة 6.5% لمدة 30 عامًا

ف = 300000. ص = 6.5 <TAG2> 12 <TAG2> 100 = 0.00541667. ن = 360.

(1 + ص)ن = 1.00541667³60 ~ 6.99180

م = 300000 × 0.00541667 × 6.99180 <TAG2> (6.99180 - 1) م = 1،625 × 6.99180 <TAG2> 5.99180 م = 1،896.20 دولارًا

تم سداد أكثر من 360 دفعة بقيمة 682،633.47 دولارًا أمريكيًا، منها 382،633.47 دولارًا أمريكيًا فائدة - 56% من كل ما تقوم بتسليمه. التحقق من ذلك في الآلة الحاسبة: إجمالي رقم الفائدة يتطابق، لأنه يتم جمعه من الجدول الفعلي بدلاً من ضربه من دفعة مقربة.

لماذا تكون جميع دفعاتك المبكرة عبارة عن فوائد تقريبًا

هذا هو الشيء الوحيد الذي يساء فهمه فيما يتعلق بالقروض، وهو ليس خدعة. يتم تحصيل الفائدة على الرصيد المستحق عليك حاليًا، وفي بداية القرض أنت مدين بكل ذلك تقريبًا.

الشهر الأول من مثال القرض: أنت مدين بمبلغ 300000 دولار. الفائدة = 300000 × 0.00541667 = 1،625.00 دولار. دفعتك هي 1،896.20 دولارًا أمريكيًا، وبالتالي فإن الجزء الرئيسي هو 1،896.20 - 1،625.00 = 271.20 دولارًا. الرصيد الجديد: 299،728.80 دولارًا.

الشهر الثاني: أنت مدين بمبلغ 299،728.80 دولارًا. الفائدة = 1،623.53 دولار. الرئيسي = 272.67 دولار. الرصيد الجديد: 299،456.12 دولارًا.

لا تتغير الدفعة أبدًا، ولكن رسوم الفائدة تنخفض بمقدار دولار واحد وتتغير كل شهر، وكل دولار تنخفض به هو دولار يضاف إلى أصل المبلغ. ببطء في البداية، ثم بشكل أسرع - تكون العملية هائلة في صالح المقترض &#39؛، فقط محملة بشكل متأخر جدًا. في السنة الأولى تدفع ما يقرب من 22،754 دولارًا أمريكيًا وحوالي 3،353 دولارًا أمريكيًا فقط منها تلامس الرصيد؛ المبلغ الآخر 19401 دولارًا أمريكيًا هو الفائدة.

وهنا الحقيقة التي تعيد صياغة القرض بأكمله: بعد 180 دفعة - بالضبط نصف المدة، خمسة عشر عامًا - الرصيد على هذا الرهن العقاري لا يزال قائما 217،677.42 دولارًا. لقد قمت بسداد نصف الدفعات وسحبت أقل من 28% من الدين. لن يتم تقسيم المقسمة بشكل حاسم إلا في السنوات الأخيرة. الدفعة الأخيرة، رقم 360، هي 1،885.99 دولارًا أمريكيًا من أصل المبلغ وعادلة 10.22 دولار من الاهتمام.

لا شيء في هذا مفترس. إنها عملية حسابية: الفائدة تتتبع الرصيد المستحق، وبالتالي فإن الرصيد الكبير يولد فائدة كبيرة. ولكنه يفسر لماذا يبدو منحنى المردود خاطئًا، ولماذا تؤدي إعادة التمويل في وقت متأخر من القرض إلى إعادة ضبطك على النهاية الباهظة الثمن لمنحنى جديد، ولماذا تكون قيمة المدفوعات الإضافية التي يتم سدادها مبكرًا أكثر بكثير من نفس الدولارات المدفوعة متأخرًا.

معدل الفائدة السنوية مقابل المعدل الاسمي

هذان رقمان مختلفان ويجيبان على سؤالين مختلفين.

ال سعر الفائدة الاسمي هو المعدل الذي يتم حساب دفعتك منه. إنه r في الصيغة. إذا كنت تريد إعادة إنتاج دفعة المقرض &#39؛s، فهذا هو الرقم الذي يجب إدخاله.

ال أبريل يجمع سعر الفائدة مع رسوم المقرض ونقاط الخصم وبعض تكاليف الإغلاق، ويعيد التعبير عن الحزمة بأكملها كنسبة مئوية سنوية. إنها أداة مقارنة، تم تفويضها بحيث لا يتمكن المُقرض من الإعلان عن سعر منخفض أثناء دفن التكلفة في الرسوم. يكون معدل الفائدة السنوية دائمًا أعلى قليلاً من السعر الاسمي على نفس القرض.

القاعدة العملية: أدخل السعر الاسمي في الآلة الحاسبة للحصول على الدفع الصحيح والجدول الزمني. استخدم APR للاختيار بين المقرضين. إذا قمت بإدخال معدل الفائدة السنوية، فإن الدفعة التي تراها ستكون مرتفعة بعض الشيء، لأنك تفرض الرسوم فعليًا كفائدة على الرصيد الكامل طوال المدة بأكملها، وهذه ليست الطريقة التي تم بها دفعها فعليًا.

هناك دقة ذات صلة وهي الاتفاقية المركبة. تقوم هذه الآلة الحاسبة، مثل معظم المقرضين المستهلكين في الولايات المتحدة والهند، بتقسيم المعدل السنوي على 12 للحصول على معدل دوري شهري. هذا هو الاسمية الاتفاقية، ليست فعالة - 6.5% < 12 مركب اثنتي عشرة مرة هو معدل سنوي فعال يبلغ حوالي 6.70%، وليس 6.50%. تستخدم بعض الولايات القضائية (الرهون العقارية الكندية، على سبيل المثال) المضاعفة نصف السنوية وستنتج دفعة مختلفة قليلاً لنفس السعر الرئيسي. إذا كان المقرض الخاص بك &#39؛s يختلف الدفع المقتبس عن الآلة الحاسبة &#39؛s ببضعة دولارات، فإن هذه الاتفاقية هي السبب المعتاد.

ما تفعله المدفوعات الإضافية في الواقع

الدفع الإضافي له خاصية لا يوجد بها رافعة أخرى 100% منها تذهب إلى المدير. يتم تقسيم القسط الشهري المقرر الخاص بك - معظمه فائدة، في وقت مبكر. لا يتم تقسيم مبلغ إضافي قدره 200 دولار على الإطلاق. إنه يأتي مباشرة من الرصيد، ولأن الفائدة في الشهر المقبل &#39؛ يتم تحميلها على هذا الرصيد المنخفض، فإنه يقلل من كل رسوم فائدة مستقبلية طوال العمر المتبقي للقرض. مجمع الادخار.

على قرض بقيمة 300 ألف دولار/6.5%/30 سنة:

• قاعدة: 360 دفعة، فائدة 382،633.47 دولارًا.
• مع 200 دولار إضافية شهريا: 277 دفعة، 279،184.67 دولارًا فائدة.
• المدخر: 103،448.79 دولارًا أمريكيًا كفوائد و83 شهرًا - ست سنوات وأحد عشر شهرًا - خارج المدة.

اقرأ هذه النسبة بعناية. على مدى 277 شهرًا، بلغ إجمالي المدفوعات الإضافية 55400 دولار. لقد اشتروا 103.448 دولارًا أمريكيًا لتخفيف الفوائد. لقد قام كل دولار إضافي بما يقرب من 1.87 دولارًا أمريكيًا من العمل، وقد فعل ذلك دون أي مخاطر أو تعرض للسوق، لأن سداد قرض بنسبة 6.5% يمثل عائدًا مضمونًا بنسبة 6.5% على هذا الدولار.

وتظهر القروض الصغيرة نفس النمط في صورة مصغرة. قرض الطالب بقيمة 40 ألف دولار بنسبة 5.5% على مدى 10 سنوات له دفعة قدرها 434.11 دولارًا وفائدة قدرها 12092.61 دولارًا. أضف 100 دولار شهريًا، وستتم تصفية 92 دفعة بدلاً من 120، مما يوفر 2983.66 دولارًا. نفس الآلية، مقياس مختلف.

تحذيران قبل أن تتصرف بناءً على هذا. بعض القروض تحمل عقوبات الدفع المسبق - تحقق من اتفاقيتك. ويقوم بعض مقدمي الخدمة بتطبيق أموال إضافية على الدفعة المجدولة التالية بدلاً من أن تكون مديرًا ما لم تأمر صراحةً بخلاف ذلك، وهو ما لا يحقق شيئًا تقريبًا. أخبرهم كتابيًا بتطبيقه على المدير.

حالات الاستخدام الشائعة

قرض المنزل/الرهن العقاري

الحالة الكلاسيكية، والحالة التي تكون فيها الأرقام أكبر. استخدم الآلة الحاسبة لمقارنة المصطلحات، واختبار قيمة فرق سعر ربع نقطة، ومعرفة التكلفة الحقيقية للقرض بدلاً من الدفع. التمرين الوحيد الأكثر قيمة: قم بتشغيل القرض بدفعة إضافية متواضعة وبدونها وانظر إلى تاريخ السداد.

قرض السيارة

يتم تسعير قروض السيارات بالأشهر وهي حيث &quot؛ دفعة أقل، تكلفة أعلى؛ الفخ هو الأكثر شيوعا. 30،000 دولار بنسبة 7.5% على مدار 60 شهرًا عبارة عن دفعة بقيمة 601.14 دولارًا أمريكيًا و6،068.31 دولارًا أمريكيًا كفائدة. قم بتمديدها إلى 72 شهرًا وتنخفض الدفعة إلى 518.70 دولارًا أمريكيًا - لكن الفائدة ترتفع إلى 7346.64 دولارًا أمريكيًا. يمكنك توفير 82.44 دولارًا شهريًا والدفع 1،278.33 دولارًا إضافيًا لنفس السيارة. سوف يظهر لك التاجر الدفع. تشغيل المجاميع بنفسك.

قرض شخصي

فترات قصيرة، وأسعار مرتفعة. 15000 دولار بنسبة 11% على مدى 36 شهرًا هو 491.08 دولارًا شهريًا و2678.91 دولارًا كفائدة. نظرًا لأن المدة قصيرة، فإن تقسيم الفائدة إلى أصل المبلغ يتقلب بسرعة، كما أن المدفوعات الإضافية لديها مساحة أقل للتفاقم مقارنة بالرهن العقاري - ولكن المعدل المرتفع يعني أن كل دولار من أصل المبلغ تتقاعد مبكرًا لا يزال يعمل بجد.

قرض الطالب

فترات طويلة، وفي كثير من الأحيان، دفعة يمكنك التغلب عليها. يعد المثال المذكور أعلاه بقيمة 40.000 دولار / 5.5% /10 سنوات نموذجيًا: مبلغ متواضع قدره 100 دولار شهريًا يخفض أكثر من عامين من المدة. قم بتصميم كل قرض على حدة إذا كنت تحمل عدة قروض بأسعار فائدة مختلفة - فإيقاف الرصيد الأعلى سعرًا أولاً هو المكان الذي تفضله الحسابات أكثر.

مقارنة إعادة التمويل

إعادة التمويل ليست مجرد مقارنة للمعدلات، لأن إعادة التمويل إعادة تشغيل ساعة الإطفاء. لا يزال من الممكن أن يؤدي الانتقال من السنة الثامنة من قرض مدته 30 عامًا إلى قرض جديد مدته 30 عامًا بسعر أقل إلى زيادة الفائدة مدى الحياة، لأنك قد أعادت نفسك للتو إلى نهاية منحنى جديد مثقل بالفائدة. نموذج كلاهما: الجدول المتبقي على قرضك الحالي (أدخل الرصيد الحالي والمدة المتبقية) مقابل القرض الجديد المقترح على مدته الكاملة. قارن إجمالي الفائدة، وليس المدفوعات.

15 سنة مقابل 30 سنة

نفس أصل المبلغ، نفس المعدل، فترتين. على 300 ألف دولار بنسبة 6.5%:

	30 عاما	15 سنة
الدفع الشهري	1،896.20 دولارًا	2،613.32 دولار
إجمالي الفائدة	382،633.47 دولارًا	170،397.98 دولارًا
إجمالي السداد	682،633.47 دولارًا	470،397.98 دولارًا
الفائدة % من الإجمالي	56%	36%

دفعة 15 سنة أعلى بنسبة 38%، ولكن إجمالي الفائدة كذلك أقل من النصف - فرق قدره 212،235.49 دولارًا. ومن الناحية العملية، عادة ما يتم تسعير القروض لمدة 15 عامًا بمعدل أقل قليلاً؛ عند 6.0%، تنخفض الدفعة إلى 2،531.57 دولارًا أمريكيًا والفائدة إلى 155،682.69 دولارًا أمريكيًا. قم بتشغيل كل مصطلح بسعره المعلن بدلاً من افتراض أنهم يتشاركون في واحد.

النقطة المقابلة الصادقة: الدفع المطلوب الأعلى هو التزام دائم، في حين أن الدفعات الإضافية على قرض مدته 30 عامًا تكون طوعية ويمكن إيقافها عندما تكون الأموال محدودة. وتكلف استراتيجية الثلاثين عامًا فما فوق الإضافية فائدة أكبر قليلاً من القرض الحقيقي لمدة 15 عامًا ولكنها تحافظ على المرونة. سوف تقوم الآلة الحاسبة بتسعير كليهما؛ المقايضة لك.

لماذا حساب هذا في المتصفح

أرقام القروض شخصية. رصيدك، وسعرك، والقدرة على تحمل التكاليف ضمنيًا للدخل - لا شيء من هذه هو البيانات التي تريد كتابتها في آلة حاسبة عشوائية من جانب الخادم والتي لم تقرأ سياسة الاحتفاظ بها، خاصة على المواقع التي يبيع نموذج أعمالها عملاء محتملين لإعادة التمويل. كل عملية حسابية في Toolz.dev حاسبة القرض / EMI يعمل من جانب العميل في JavaScript عادي. لا يتم تحميل أي شيء أو تسجيله أو تخزينه، وتستمر الصفحة في العمل دون اتصال بالإنترنت بمجرد تحميلها.

هناك حجة صحة أيضا. يتتبع الجدول الأرصدة بدقة الفاصلة العائمة الكاملة وجولات للعرض فقط، ويتم تقليص الدفعة النهائية بحيث يهبط الرصيد على الصفر تمامًا بدلاً من جزء طائش من السنت. يتم جمع المجاميع من الجدول الفعلي بدلاً من ضربها من دفعة مقربة، ولهذا السبب يرتبط رقم الفائدة الإجمالية بجدول صف تلو الآخر.

إذا كانت النسب المئوية جزءًا من نفس المشكلة - مقارنة الأسعار، وتحديد حصة الدفعة التي تمثل فائدة - فإن حاسبة النسبة المئوية أزواج بشكل طبيعي مع هذا، و حاسبة العمر يكون مفيدًا عندما يلزم قياس تاريخ المردود مقابل الهدف.

القيود التي يجب أن تعرفها

هذه آلة حاسبة لأصل الدين والفائدة بسعر ثابت، وهي صادقة بشأن نطاقها

• لا ضرائب أو تأمين. عادةً ما يتم ضمان ضريبة الأملاك، وتأمين أصحاب المنازل، ومستحقات PMI، وHOA في دفعة الرهن العقاري. سيكون المبلغ الحقيقي أعلى من الرقم هنا.
• لا رسوم. لا يتم تصميم رسوم الإنشاء ونقاط الخصم وتكاليف الإغلاق. قم بإدراجها في الأصل إذا كنت تريد أن تنعكس في الجدول الزمني.
• سعر ثابت فقط. سوف تختلف ARMs وأسعار الفائدة التشويقية وأي قرض يتغير سعره في منتصف المدة عن هذا الجدول بعد إعادة ضبط السعر.
• التركيب الشهري، الاتفاقية الاسمية. معدل < 12 شهريا. القروض التي تستخدم اتفاقية مركبة مختلفة سوف تنتج دفعة مختلفة قليلا.
• ليست نصيحة مالية. هذا حسابي. ما إذا كان القرض فكرة جيدة، وما إذا كانت المدفوعات الإضافية تتفوق على الاستخدامات الأخرى لنفس الأموال، يعتمد على الظروف التي لا تعرف عنها الآلة الحاسبة شيئًا.

أسئلة وأجوبة

كيف يتم حساب EMI؟

Emi = P × R × (1 + R) ^ N ((1 + R) ^ N - 1) ، حيث P هي رأس المال ، R هو سعر الفائدة الشهري (السعر السنوي 12 100) ، و N هو عدد الدفعات الشهرية. بالنسبة لقرض بقيمة 300000 دولار بنسبة 6.5٪ على مدار 30 عامًا ، فإن R هو 0.0054167 و N هو 360 ، مما يعطي EMI بقيمة 1،896.20 دولارًا.

ما مقدار الفائدة التي سأدفعها على قرض عقاري لمدة 30 عامًا؟

أكثر بكثير مما يتوقعه معظم الناس. على 300000 دولار بنسبة 6.5٪ لمدة 30 عامًا ، تبلغ الدفعة 1،896.20 دولارًا شهريًا ، أي 682،633 دولارًا على 360 دفعة - 382،633 دولارًا من الفائدة ، أكثر من المبلغ المقترض. تقصير المدة أو دفع مبلغ إضافي كل شهر هو أسرع طريقة لخفض هذا الرقم.

لماذا معظم مدفوعاتي المبكرة ستستفيد؟

يتم احتساب الفائدة على الرصيد الذي لا تزال مدينًا به ، وفي البداية أنت مدين بالقرض بالكامل تقريبًا. في الشهر الأول من قرض بقيمة 300000 دولار بنسبة 6.5٪ ، تبلغ رسوم الفائدة 300000 دولار × 0.0054167 = 1625 دولارًا ، لذلك فقط 271.20 دولارًا من الدفعة البالغة 1،896.20 دولارًا تقلل الرصيد. مع انخفاض الرصيد ، تقع رسوم الفائدة معه ويذهب المزيد من كل دفعة ثابتة إلى رأس المال.

كم يدفع المبلغ الإضافي كل شهر في الواقع؟

كثيرًا ، لأن كل دولار إضافي يهاجم الرصيد مباشرة ويتوقف عن كسب الفائدة للمقرض. على 300000 دولار بنسبة 6.5٪ على مدار 30 عامًا ، فإن إضافة 200 دولار شهريًا يزيل القرض في 277 دفعة بدلاً من 360 - قبل 7 سنوات تقريبًا - ويوفر ما يقرب من 103000 دولار في الفوائد. أدخل الدفع الإضافي الخاص بك لمعرفة الأرقام الدقيقة لقرضك.

ما هو الفرق بين APR وسعر الفائدة؟

سعر الفائدة الاسمي هو ما يتم حساب دفعتك منه. يجمع معدل الفائدة السنوية السعر مع رسوم المقرض والنقاط وبعض تكاليف الإغلاق ، معبرًا عنها كنسبة مئوية سنوية ، لذلك عادة ما تكون أعلى. استخدم السعر الاسمي في هذه الآلة الحاسبة للحصول على الدفع الصحيح ، واستخدم APR لمقارنة العروض من مختلف المقرضين على أساس الإعجاب بالمثل.

ماذا يحدث إذا كان سعر الفائدة 0٪؟

تنقسم صيغة EMI القياسية على ((1 + r) ^ n - 1) ، وهي صفر عندما تكون R صفرًا ، لذلك لا يمكن استخدامها مباشرة. تكتشف هذه الآلة الحاسبة هذه الحالة وتعود إلى السداد في القسط الثابت: EMI = PRIMARY عدد الأشهر. قرض بدون فوائد بقيمة 12000 دولار على مدار 24 شهرًا هو بالضبط 500 دولار شهريًا بدون فائدة.

هل يشمل ذلك الضرائب والتأمين والرسوم؟

لا . يحسب رأس المال والفائدة فقط ، بمعدل ثابت. لا يتم نموذج ضرائب الممتلكات أو تأمين أصحاب المنازل أو تأمين PMI ومستحقات HOA ورسوم المنشأ وتغييرات الأسعار على قرض متغير السعر. ستكون مدفوعات الرهن العقاري المضمونة الخاصة بك أعلى من الدفعة الموضحة هنا.

هل بيانات القرض الخاصة بي خاصة؟

نعم. يتم تشغيل كل حساب في متصفحك في جافا سكريبت عادي. لا يتم نقل مبلغ القرض والمعدل والمدة والرصيد الخاص بك أو تسجيله أو تخزينه، وتستمر الأداة في العمل بدون اتصال بالشبكة بمجرد تحميل الصفحة.

---