Eine Zahl in diesem Zeitplan ist gesetzlich definiert und nicht konventionell: der effektive Jahreszins, dessen Berechnung in dargelegt ist Verordnung Z, weshalb es nicht einfach der Zinssatz ist.
Als ich das erste Mal richtig in einen Kredit-Amortisationsplan geschaut habe, war die Zahl, die mich gestoppt hat, nicht die monatliche Zahlung Es war die erste Reihe Bei einer $300.000 Hypothek bei 6,5% ist die Zahlung $1.896,20 - und im ersten Monat gehen $1.625,00 davon direkt an den Kreditgeber als Zinsen Genau $271,20 reduziert das, was Sie schulden Sie haben fast neunzehnhundert Dollar übergeben und den Restbetrag um weniger als dreihundert verschoben Das sagt Ihnen bei der Unterzeichnung niemand, denn das Kreditangebot zeigt Ihnen eine Zahlung, keinen Zeitplan.
Diese Lücke zwischen & quot; was ist die Zahlung" und " was kostet dieses Darlehen tatsächlich" ist, wo die meisten Kreditentscheidungen schief gehen Die Zahlung ist die Anzahl, auf der die Leute einkaufen Die Gesamtzinsen sind die Zahl, die bestimmt, ob ein Darlehen eine gute Idee war Bei derselben 30-jährigen Hypothek zahlen Sie insgesamt $682.633,47 - $382.633,47 davon Zinsen, mehr als der Betrag, den Sie geliehen haben Die Zahlung wird von 60 Monaten auf 72 Monate verlängert, um $82 von der Zahlung zu sparen, und Sie zahlen über tausend Dollar mehr für dasselbe Auto. Die Zahlung geht zurück; Die Zahlung geht zurück.
der Darlehen / EMI-Rechner Auf Toolz.dev zeigt beide an Geben Sie den Betrag, den Jahreszins und die Laufzeit ein, und Sie erhalten die monatliche Zahlung, die Gesamtzinsen, die insgesamt zurückgezahlte Summe und das Auszahlungsdatum - plus den vollständigen Amortisationsplan, Zahlung per Zahlung, sodass Sie die Zins-zu-Prinzipal-Split-Verschiebung über die Laufzeit des Darlehens sehen können Fügen Sie eine optionale zusätzliche monatliche Zahlung hinzu und sie führt den gesamten Zeitplan erneut mit der Basislinie durch und sagt Ihnen genau, wie viel Zinsen Sie vermieden haben und wie viele Monate zuvor Sie fertig sind Alles wird in Ihrem Browser berechnet; Es wird nie ein Kreditbetrag, ein Zinssatz oder ein Guthaben irgendwo gesendet.
tl; dr: EMI = P r × (r)^1 + (1 + r)^n - 1), wobei r der monatliche Satz und n die Anzahl der Monate ist Diese feste Zahlung wird jeden Monat zwischen Zinsen aufgeteilt, die auf den Restbetrag, den Sie noch schulden, und Kapital, das ihn reduziert - weshalb vorzeitige Zahlungen fast alle Zinsen sind Extrazahlungen treffen direkt auf das Kapital, und die Wirkung verstärkt sich: $200 pro Monat extra auf einen $300.000 / 6,5% / 30-Jahres-Darlehen spart $103.448,79 und klärt den Kredit 83 Monate früher.
Hauptmerkmale
Die genauen Formel-Kreditgeber verwenden
Der Rechner implementiert die Standard-Amortisationsgleichung, keine Näherung. Füttern Sie es mit dem gleichen Kapital, Nominalsatz und der gleichen Laufzeit wie ein echtes Kreditangebot und die Zahlung, die es zurückgibt, wird mit dem Kreditgeber & #39; s übereinstimmen, auf den Cent Das macht es als Verifizierungstool nutzbar: wenn eine zitierte Zahlung höher ist, als der Rechner sagt, dass sie sein sollte, wird etwas anderes eingebrannt - Gebühren in den Kapital, Versicherung oder einen Satz, der nicht der ist, den Sie zitiert haben.
ein vollständiger Amortisationsplan
Jede Zahlung erhält eine Zeile: Zahlungsnummer, bezahlter Betrag, Hauptanteil, Zinsanteil und der Restbetrag danach. Dies ist der Teil, der aus einem abstrakten Darlehen etwas macht, über das Sie nachdenken können. Sie können sehen, wie sich die Zinsspalte schrumpft, den Monat findet, in dem das Kapital endlich das Interesse überholt, und sehen, was Sie zu jedem Zeitpunkt der Laufzeit noch schulden.
Monatliche und jährliche Ansichten
Ein 30-Jahres-Darlehen ist 360 Reihen Das ist nützlich, wenn Sie die ersten Monate im Detail prüfen möchten und unlesbar, wenn Sie die Form des gesamten Darlehens wollen Schalten Sie auf die Jahresansicht um und der Zeitplan bricht auf eine Reihe pro Jahr zusammen - insgesamt bezahlt, Gesamtkapital, Gesamtzinsen, und das Jahresendguthaben - so wird eine 30-jährige Hypothek zu 30 lesbaren Reihen.
Zusätzlicher Zahlungsvergleich
Geben Sie einen zusätzlichen monatlichen Betrag ein und der Rechner erstellt zwei Zeitpläne: den Basiskredit und den beschleunigten. Es werden als direkter Vergleich gespartes Zins- und Monate gespeichert, sodass Sie nicht zwei Zahlensätze anschauen und hoffen.
Kapital- versus Zinsaufschlüsselung
Ein einzelner Balken zeigt, welcher Anteil Ihrer Gesamtrückzahlung das Geld ist, das Sie tatsächlich geliehen haben, im Vergleich zu den Kosten für die Ausleihe. Am Beispiel von 30 Jahren beträgt der Kapitalwert 44% der Gesamtsumme und die Zinsen 56%. Wenn man diese Aufteilung als Proportion auf einen Blick mehr kommuniziert als die Rohsummen.
Nullzins- und Edge-Case-Handling
Ein 0% - Kredit bricht die Standardformel, denn der Nenner ((1 + r)^n - 1) bewertet auf Null Der Rechner erkennt dies und fällt zurück zur linearen Rückzahlung: Hauptmonate Außerdem weigert er sich, unmögliche Kredite für immer in Schleifen zu schleifen - wenn eine Zahlung kleiner als der erste Monat ist' Zinsbelastung, der Saldo kann niemals sinken, und Sie erhalten eine klare Botschaft anstelle einer hängenden Seite.
100% clientseitig
Die Mathematik läuft in Ihrem Browser in einfachem Javascript. Kreditbeträge, Tarife, Salden und Auszahlungstermine verlassen Ihre Maschine nie und die Seite funktioniert ohne Netzwerkverbindung nach dem Laden.
So verwenden Sie den Kreditrechner
Schritt 1: Geben Sie den Kreditbetrag und den Jahrespreis ein
Der Kreditbetrag ist der Kapital - die Summe, die Sie tatsächlich leihen, nach jeder Anzahlung und einschließlich allem, was in den Kredit eingerollt ist (Ursprungsgebühren, ein Trade-In-Defizit für ein Auto).Der Zinssatz ist der Nominaler Jahreszins zitiert vom Kreditgeber, nicht vom Apr. Geben Sie 6.5, nicht 0.065 ein. Der Rechner konvertiert es intern: Die monatliche Rate beträgt die Jahresrate ÷ 12 ÷ 100, also 6,5% werden 0,00541667 pro Monat.
Verwenden Sie das Feld Nummer für die Präzision oder ziehen Sie den Schieberegler, um sie zu erkunden. Schieberegler sind für die Frage "Was wäre, wenn die Rate einen halben Punkt niedriger wäre", die es wert ist, gestellt zu werden, bevor Sie ein Angebot annehmen.
Schritt 2: Legen Sie die Laufzeit in Jahren oder Monaten fest
Wechseln Sie zwischen Jahren und Monaten je nach Kredit. Hypotheken werden in Jahren (15, 20, 30) angegeben. Autokredite und Privatkredite werden in Monaten (36, 48, 60, 72) angegeben. Schalteinheiten wandeln den bereits eingegebenen Wert um, so dass Sie von 5 auf Monate umdrehen, erhalten Sie 60, kein leeres Feld.
Schritt 3: Fügen Sie eine zusätzliche monatliche Zahlung hinzu, wenn Sie eine machen möchten
Lassen Sie dies bei 0, um das Darlehen genau wie angeboten zu modellieren. Geben Sie einen Betrag für das Modell ein, der mehr als das Minimum pro Monat bezahlt. Dies ist das einzige Feld mit dem höchsten Hebel im Rechner, und die Ergebnisse überraschen die Menschen normalerweise beim ersten Mal.
Schritt 4: Lesen Sie den Zeitplan und kopieren Sie die Zusammenfassung
Das Zusammenfassungsfenster enthält die Zahlung, die Gesamtzinsen, die Gesamtrückzahlung, den Auszahlungsmonat und die Aufteilung des Kapitals / der Zinsen. Darunter zeigt die Amortisationstabelle die Mechanik. Wechseln Sie zwischen monatlichen und jährlichen Ansichten, je nachdem, ob Sie sich besichtigen oder befragen. Die Schaltfläche Kopieren enthält eine einzeilige Zusammenfassung in Ihrer Zwischenablage für eine Tabelle, eine E-Mail an einen Mitbezahler oder einen Vergleich zwischen zwei Angeboten nebeneinander.
Woher kommt die EMI-Formel?
Die gleichgesetzte monatliche Rate ist die feste Zahlung, die ein Darlehen über N Perioden zum Rate R genau zurückzieht. Die Ableitung ist wert, denn sobald Sie es sehen, hört die Amortisation auf, mysteriös zu sein.
Beginnen Sie mit dem Restbetrag nach jeder Zahlung. Der Saldo wächst jeden Monat um den Zinssatz und schrumpft durch die Zahlung:
B₁ = P(1 + R) − m B₂ = B₁(1 + R) − M = P(1 + R)² − M(1 + R) − M
Setzen Sie dies fort und nach n Zahlungen:
Bₙ = P(1 + R)ⁿ − m × [ (1 + r)ⁿ⁻¹ + (1 + r)ⁿ⁻² + … + 1]
Der Begriff der Klammer ist eine geometrische Reihe und summiert sich auf ((1 + r)ⁿ - 1) ÷ r. Also:
Bₙ = P(1 + R)ⁿ − M × ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ r
Das Darlehen wird voll ausgezahlt, wenn der Saldo null erreicht, also setzen Sie Bₙ = 0 und lösen Sie für M:
M = P × R × (1 + R)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)
Das ist die EMI-Formel Es ist keine Bankkonvention oder Faustregel - es ist die eindeutige Festzahlung, die den Saldo nach n Perioden auf genau Null treibt, gegebene Aufzinsung bei r.
Aus der Ableitung fallen sofort zwei Dinge heraus, zuerst, wenn r = 0, teilt die Formel durch Null: ((1 + 0) n 1) = 0. Das ist kein Makel in der Mathe, es ist ein Signal, dass die geometrische Reihe zusammenbricht, und die richtige Antwort ist einfach P (ein gut gebauter Taschenrechner Sonderfälle das; ein naiver gibt NaN zurück Zweitens ist die Zahlung in der Laufzeit nicht linear. Doppelt die Laufzeit halbiert die Zahlung nicht - sie senkt sie um viel weniger, weil die zusätzlichen Jahre meist Zinseszinsen sind, keine Kapitalrückzahlung.
Beispiel: 300.000 USD bei 6,5% für 30 Jahre
P = 300.000. r = 6,5 ÷ 12 ÷ 100 = 0,00541667. n = 360.
(1 + r)ⁿ = 1,00541667³⁶⁰ ≈ 6,99180
M = 300.000 × 0,00541667 × 6,99180 ÷ (6,99180 − 1) IM = 1,625 × 6,99180 ÷ 5,99180 tM = $1,896,20
Über 360 Zahlungen, das sind $682.633,47 zurückgezahlt, davon $382.633,47 Zinsen - 56% von allem, was Sie übergeben Überprüfen Sie es im Rechner: die Gesamtzahl der Zinsen stimmt überein, denn sie wird aus dem tatsächlichen Zeitplan summiert und nicht aus einer gerundeten Zahlung multipliziert.
Warum Ihre vorzeitigen Zahlungen fast alle Zinsen sind
Dies ist die am meisten missverstandene Sache bei Krediten, und es ist kein Trick. Zinsen werden auf den Saldo berechnet, den Sie derzeit schulden, und zu Beginn eines Kredits schulden Sie fast alles.
Monat 1 des Beispieldarlehens: Sie schulden 300.000 US-Dollar. Zins = 300.000 × 0,00541667 = $ 1.625,00drohen Ihre Zahlung beträgt 1.896,20 USD, der Hauptanteil beträgt also 1.896,20 - 1.625,00 = $ 271.20drohen New Balance: 299.728,80 USD.
Monat 2: Sie schulden $ 299.728,80. Zins = $1.623,53drohen Hauptquartier = $ 272,67drohen New Balance: 299.456,12 USD.
Die Zahlung ändert sich nie, aber die Zinsbelastung fällt um einen Dollar und ändert sich jeden Monat, und jeder Dollar, um den er fällt, ist ein Dollar, der dem Kapital hinzugefügt wird Zuerst langsam, dann schneller - der Prozess ist exponentiell im Kreditnehmer's favor, nur sehr nach hinten geladen Im ersten Jahr zahlt man ungefähr $22.754 und nur etwa $3.353 davon berühren das Guthaben; die anderen $19.401 sind Zinsen.
Hier ist die Tatsache, dass das gesamte Darlehen neu gestaltet wird: 180 Zahlungen - genau die Hälfte der Laufzeit, fünfzehn Jahre - der Restbetrag dieser Hypothek ist immer noch $217.677,42drohen Sie haben die Hälfte der Zahlungen geleistet und weniger als 28% der Schulden in den Ruhestand getreten. Erst in den letzten Jahren kippt der Split entscheidend. Die allerletzte Zahlung, Nummer 360, beträgt 1.885,99 USD von Kapital und gerecht $ 10.22 von Interesse.
Nichts ist räuberisch. Es ist arithmetisch: Das Interesse verfolgt den ausstehenden Saldo, so dass ein großer Saldo großes Interesse erzeugt. Aber es erklärt, warum sich die Auszahlungskurve falsch anfühlt, warum die Refinanzierung in einem Darlehen zu spät auf das teure Ende einer neuen Kurve zurücksetzt und warum frühzeitige Zahlungen so viel mehr wert sind als die verspäteten gezahlten Dollars.
APR versus Nennrate
Dies sind zwei verschiedene Zahlen und sie beantworten zwei verschiedene Fragen.
der Nominalzins ist der Preis, von dem Ihre Zahlung berechnet wird. Es ist das R in der Formel. Wenn Sie die Zahlung eines Kreditgebers reproduzieren möchten, ist dies die Nummer, die Sie eingeben müssen.
der Apr Bündelt den Zinssatz zusammen mit den Kreditgebergebühren, Discount-Punkten und bestimmten Abschlusskosten und drückt das gesamte Paket als annualisierten Prozentsatz erneut aus. Es ist ein Vergleichsinstrument, das so vorgeschrieben ist, dass ein Kreditgeber keinen niedrigen Satz ankündigen kann, während die Kosten für die Gebühren begraben werden. Der APR liegt fast immer etwas über dem Nominalzinssatz desselben Darlehens.
Die praktische Regelung: Geben Sie den Nennpreis in den Rechner ein um die richtige Zahlung und Zeitplan zu erhalten. Wählen Sie mit APR aus Kreditgebern. Wenn Sie einen APR eingeben, ist die Zahlung, die Sie sehen, ein wenig hoch, da Sie die Gebühren während des gesamten Laufzeitbetrags als Zinsen auf das gesamte Guthaben berechnen, was nicht so ist, wie sie tatsächlich bezahlt wurden.
Eine damit verbundene Subtilität ist die Konvention der Verbundenheit. Dieser Rechner teilt, wie die meisten Konsumkreditgeber in den USA und Indien, den Jahressatz durch 12, um einen monatlichen regelmäßigen Zinssatz zu erhalten. das ist ein nominell Konvention, keine effektive 6,5% - 12 zwölfmal zusammengesetzt ist eine effektive jährliche Rate von etwa 6,70% nicht 6,50% Einige Gerichtsbarkeiten (kanadische Hypotheken zum Beispiel) verwenden halbjährliche Aufzinsung und würden eine etwas andere Zahlung für die gleiche Schlagzeile produzieren Wenn Ihr Kreditgeber & #39;s zitierte Zahlung um ein paar Dollar vom Rechner & #39;s abweicht, ist diese Konvention der übliche Grund.
Was zusätzliche Zahlungen tatsächlich tun
Eine zusätzliche Zahlung hat eine Eigenschaft, die kein anderer Hebel hat: 100% davon geht an Principal. Ihr geplantes EWI wird gespalten - das meiste davon Zinsen, früh Ein zusätzlicher $200 wird überhaupt nicht gespalten Es kommt direkt vom Guthaben, und weil nächsten Monat' s Zinsen auf diesen niedrigeren Guthaben berechnet werden, reduziert es jede zukünftige Zinsbelastung für die verbleibende Laufzeit des Darlehens Die Sparmasse.
Auf das Darlehen von 300.000 USD / 6,5% / 30 Jahre:
- Basis: 360 Zahlungen, 382.633,47 USD Zinsen.
- Mit 200 USD extra pro Monat: 277 Zahlungen, 279.184,67 USD Zinsen.
- Gespart: 103.448,79 $ Zinsen und 83 Monate - sechs Jahre und elf Monate - von der Laufzeit.
Lesen Sie dieses Verhältnis sorgfältig durch. Über 277 Monate lang betragen die zusätzlichen Zahlungen 55.400 USD. Sie kauften 103.448 USD Zinserleichterung. Jeder zusätzliche Dollar hat ungefähr 1,87 US-Dollar an Arbeit geleistet, und es hat das Risiko ohne Risiko und ohne Marktengagement, da die Rückzahlung eines Darlehens von 6,5% eine garantierte Rendite von 6,5% auf diesen Dollar entspricht.
Kleinere Kredite zeigen das gleiche Muster in Miniatur. Ein Studentendarlehen in Höhe von 40.000 USD in Höhe von 5,5% über 10 Jahre hat eine Zahlung von 434,11 USD und 12.092,61 USD Zinsen. Fügen Sie 100 US-Dollar pro Monat hinzu und es wird in 92 Zahlungen anstelle von 120 gelöscht, wodurch 2.983,66 US-Dollar eingespart werden. Gleicher Mechanismus, unterschiedliche Skala.
Zwei Vorbehalte, bevor Sie darauf reagieren. Einige Darlehen tragen Vorauszahlungsstrafen - überprüfen Sie Ihre Vereinbarung. Und einige Servicer wenden zusätzliches Geld an Nächste geplante Zahlung Anstatt zu Principal, es sei denn, Sie weisen ausdrücklich etwas anderes an, was fast nichts erreicht. Sagen Sie ihnen schriftlich, dass sie es beim Auftraggeber anwenden sollen.
Häufige Anwendungsfälle
Wohnungsbaudarlehen / Hypothe
Der klassische Fall und derjenige, bei dem die Zahlen am größten sind. Verwenden Sie den Rechner, um die Begriffe zu vergleichen, zu testen, wie viel eine viertel Punkt-Kursdifferenz wert ist, und sehen Sie die tatsächlichen Kosten des Darlehens und nicht die Zahlung. Die wertvollste Übung: Führen Sie den Kredit mit und ohne bescheidene Extrazahlung und schauen Sie sich den Auszahlungstermin an.
Autokredit
Autokredite werden in Monaten notiert und sind dort, wo die & quot; geringere Zahlung, höhere Kosten&Quot; Falle am häufigsten ist. $30.000 bei 7,5% über 60 Monate ist eine Zahlung von $601.14 und $6.068.31 in Zinsen Dehnen Sie es auf 72 Monate und die Zahlung fällt auf $518.70 - aber die Zinsen steigen auf $7.346.64. Sie sparen $82.44 im Monat und zahlen $1.278.33 mehr Für das gleiche Auto. Der Händler zeigt Ihnen die Zahlung. Führen Sie die Summen selbst aus.
Privatkredit
Kurzfristig, hohe Zinsen. $15.000 bei 11% über 36 Monate sind $491.08 im Monat und $2.678.91 in Zinsen, Weil die Laufzeit kurz ist, dreht sich der Zins-zu-Prinzipal-Split schnell, und Extrazahlungen haben weniger Raum für Zinseszins als für eine Hypothek - aber der hohe Zinssatz bedeutet, dass jeder Dollar von Kapital, den Sie vorzeitig in Rente gehen, immer noch hart arbeitet.
Studentendarlehen
Lange Laufzeiten und oft eine Zahlung, die Sie sich leisten können, zu schlagen Die $40.000 / 5,5% / 10-Jahres-Beispiel oben ist typisch: eine bescheidene $100 pro Monat extra Kürzungen mehr als zwei Jahre von der Laufzeit Modellieren Sie jeden Kredit separat, wenn Sie mehrere zu unterschiedlichen Raten tragen - die höchste Rate Balance zuerst zu beenden ist, wo die Arithmetik Sie am meisten begünstigt.
Refinanzierungsvergleich
Refinanzierung ist nicht nur ein Ratenvergleich, da eine Refinanzierung Neustart der Amortisationsuhrdrohen Der Umstieg vom 8. Jahr eines 30-jährigen Darlehens in einen neuen 30-Jahres-Kredit zu einem niedrigeren Zinssatz kann Ihre Lebenszeitverzinsung noch erhöhen, da Sie sich gerade wieder an das zinsschwere Ende einer neuen Kurve gesetzt haben. Modellieren Sie beide: den verbleibenden Zeitplan Ihres aktuellen Darlehens (geben Sie den aktuellen Saldo und die verbleibende Laufzeit) gegenüber dem vorgeschlagenen neuen Darlehen zu seiner vollen Laufzeit ein. Vergleichen Sie die Gesamtzinsen, nicht die Zahlungen.
15-Jahre gegenüber 30-Jahr
Gleicher Kapital, gleicher Satz, zwei Begriffe. Auf 300.000 $ bei 6,5%:
| 30 Jahre | 15 Jahre | |
|---|---|---|
| Monatszahlung | $1,896,20 | $2.613,32 |
| Gesamtzins | $382.633,47 | $170,397,98 |
| Total zurückgezahlt | $682.633,47 | $470,397,98 |
| Zinsen in % der Gesamtsumme | 56% | 36% |
Die 15-jährige Zahlung ist um 38% höher, die Gesamtzinsen sind jedoch Weniger als die Hälfte - eine Differenz von $212.235,49. In der Praxis werden 15-jährige Kredite normalerweise zu einem etwas niedrigeren Kurs notiert; bei 6,0% sinkt die Zahlung auf $2.531,57 und die Zinsen auf $155.682,69. Führen Sie jede Laufzeit mit einem eigenen notierten Kurs, anstatt davon auszugehen, dass sie einen teilen.
Der ehrliche Kontrapunkt: Eine höhere erforderliche Zahlung ist eine ständige Verpflichtung, während zusätzliche Zahlungen für ein 30-jähriges Darlehen freiwillig sind und bei knappem Geld gestoppt werden können. Die 30-jährige Plus-Extra-Strategie kostet etwas mehr Zinsen als ein echtes 15-Jahres-Darlehen, bewahrt aber Flexibilität. Der Rechner wird beides preisen, der Kompromiss liegt bei Ihnen.
Warum dies im Browser berechnen?
Kreditzahlen sind persönlich Ihr Guthaben, Ihre Rate, Ihre einkommensbedingte Erschwinglichkeit - all das sind keine Daten, die Sie in einen zufälligen serverseitigen Rechner eingeben möchten, dessen Aufbewahrungspolitik Sie nicht gelesen haben, insbesondere auf Seiten, deren Geschäftsmodell der Verkauf von Refinanzierungen führt Jede Berechnung im Toolz.dev Darlehen / EMI-Rechner Läuft clientseitig in einfaches Javascript. Nichts wird hochgeladen, protokolliert oder gespeichert, und die Seite funktioniert nach dem Laden offline.
Es gibt auch ein Richtigkeitsargument. Der Zeitplan verfolgt die Waage mit voller Genauigkeit und nur Runden für die Anzeige, und die endgültige Zahlung wird gekürzt, sodass der Rest auf genau null und nicht auf einem Streuanteil eines Cents landet. Die Summen werden aus dem tatsächlichen Zeitplan summiert und nicht aus einer gerundeten Zahlung heraus summiert, weshalb der Gesamtzinsbetrag mit der Zeile für Zeilentabelle übereinstimmt.
Wenn Prozentsätze Teil desselben Problems sind - Zinssätze vergleichen, herausfinden, welcher Anteil einer Zahlung Zinsen sind - ist die Prozentualer Rechner Paaren sich natürlich mit diesem und dem Altersrechner ist nützlich, wenn ein Auszahlungstermin an einem Ziel gemessen werden muss.
Einschränkungen, die Sie kennen sollten
Dies ist ein Haupt- und Zinsrechner mit einem festen Zinssatz, und es ist ehrlich über seinen Umfang:
- Keine Steuern oder Versicherungen. Grundsteuer, Hausbesitzerversicherung, PMI und HOA-Gebühren werden häufig in eine Hypothekenzahlung aufgehoben. Ihre tatsächliche Zahlung wird hier höher sein als die Zahl.
- Keine Gebühren. Originierungsgebühren, Rabattpunkte und Abschlusskosten werden nicht modelliert. Rollen Sie sie in den Auftraggeber, wenn Sie sie im Zeitplan widerspiegeln möchten.
- Nur fester Tarif. Waffen, Teaser-Raten und alle Darlehen, deren Zinssatz sich mittelfristig ändert, weichen nach dem Zurücksetzen des Zinssatzes von diesem Zeitplan ab.
- Monatliche Compoundierung, nominelle Konvention. Rate ÷ 12 pro Monat. Kredite mit einer anderen Compounding-Konvention führen zu einer etwas anderen Zahlung.
- keine Finanzberatung. Das ist arithmetisch. Ob ein Kredit eine gute Idee ist und ob zusätzliche Zahlungen andere Verwendungen desselben Geldes übertreffen, hängt von den Umständen ab, über die der Taschenrechner nichts weiß.
FAQ
Wie wird EMI berechnet?
EMI = P × R × (1 + R) ^ n ÷ ((1 + r) ^ n - 1), wobei p der Kapitalbetrag ist, r der monatliche Zinssatz (Jahressatz ÷ 12 ÷ 100) und n die Anzahl der monatlichen Zahlungen ist. Für ein Darlehen von 300.000 USD in 6,5% über 30 Jahre beträgt R 0,0054167 und n 360, was einem EMI von 1.896,20 USD entspricht.
Wie viel Zinsen werde ich für eine 30-jährige Hypothek zahlen?
weit mehr als die meisten erwarten. Bei 300.000 USD bei 6,5% für 30 Jahre beträgt die Zahlung 1.896,20 USD pro Monat, was 682.633 USD über 360 Zahlungen entspricht - 382.633 USD davon, mehr als der geliehene Betrag. Die Laufzeit zu verkürzen oder jeden Monat extra zu zahlen ist der schnellste Weg, um diese Zahl zu schneiden.
Warum wird der größte Teil meiner vorzeitigen Zahlung Zinsen sein?
Zinsen werden auf den Restbetrag berechnet, den Sie noch schulden, und zu Beginn schulden Sie fast den gesamten Kredit. Im ersten Monat eines Darlehens von 300.000 USD zu 6,5% beträgt die Zinsbelastung 300.000 USD × 0,0054167 = 1.625 USD, sodass nur 271,20 USD der Zahlung von 1.896,20 USD den Restbetrag verringert. Wenn der Restbetrag fällt, fällt die Zinsbelastung damit und mehr von jeder festen Zahlung geht an den Kapitalbetrag.
Wie viel kostet das monatliche Extra-Zahlen tatsächlich?
Viel, denn jeder zusätzliche Dollar greift den Restbetrag direkt an und hört auf, Zinsen für den Kreditgeber zu verdienen. Bei 300.000 USD bei 6,5% über 30 Jahre löscht das Addieren von 200 USD pro Monat das Darlehen in 277 Zahlungen anstelle von 360 - fast 7 Jahre zuvor - und spart ungefähr 103.000 USD an Zinsen. Geben Sie Ihre eigene zusätzliche Zahlung ein, um die genauen Zahlen für Ihr Darlehen anzuzeigen.
Was ist der Unterschied zwischen APR und dem Zinssatz?
Der Nominalzinssatz ist der Berechnung Ihrer Zahlung. Der APR bündelt den Satz zusammen mit den Kreditgebergebühren, Punkten und einigen Abschlusskosten, ausgedrückt als jährlicher Prozentsatz, sodass er normalerweise höher ist. Verwenden Sie den Nennpreis in diesem Rechner, um die richtige Zahlung zu erhalten, und verwenden Sie APR, um Angebote von verschiedenen Kreditgebern auf einer ähnlichen Basis zu vergleichen.
Was passiert, wenn der Zinssatz 0% beträgt?
Die Standard-EMI-Formel teilt sich durch ((1 + r) ^ n - 1), was Null ist, wenn r Null ist, also nicht direkt verwendet werden kann. Dieser Rechner erkennt diesen Fall und greift auf die geradlinige Rückzahlung zurück: EMI = Principal ÷ Anzahl der Monate. Ein zinsloses Darlehen in Höhe von 12.000 USD über 24 Monate beträgt genau 500 USD pro Monat ohne Zinsen.
Beinhaltet dies Steuern, Versicherungen und Gebühren?
kein drohen Es berechnet nur Kapital und Zinsen zu einem festen Zinssatz. Grundsteuern, Hausbesitzer oder PMI-Versicherungen, HOA-Gebühren, Ursprungsgebühren und Zinsänderungen für ein Darlehen mit variablem Zinssatz werden nicht modelliert. Ihre tatsächliche Hypothekenzahlung ist höher als die hier angegebene Zahlung.
Sind meine Darlehensdaten privat?
Ja. Jede Berechnung läuft in Ihrem Browser in einfachem Javascript. Ihr Kreditbetrag, Rate, Laufzeit und Guthaben werden niemals übertragen, protokolliert oder gespeichert, und das Tool funktioniert nach dem Laden der Seite ohne Netzwerkverbindung.
