Als ich mich zum ersten Mal einen Kredit-Amortisierungsplan genau ansah, war die Zahl, die mich aufhielt, nicht die monatliche Zahlung. Es war die erste Reihe. Bei einer Hypothek von 300.000 USD bei 6,5% beträgt die Zahlung 1.896,20 USD - und im ersten Monat geht davon 1.625,00 USD direkt als Zinsen an den Kreditgeber. Genau $ 271.20 reduziert das, was Sie schulden. Sie haben fast neunzehnhundert Dollar übergeben und den Restbetrag um weniger als dreihundert verschoben. Niemand sagt Ihnen das bei der Unterzeichnung, denn das Darlehensangebot zeigt Ihnen eine Zahlung, keinen Zeitplan.
Diese Lücke zwischen "Was ist die Zahlung" und "Was kostet dieses Darlehen tatsächlich?", Geht die meisten Kreditentscheidungen schief. Die Zahlung ist die Anzahl, auf der die Leute einkaufen. Die Gesamtzins ist die Zahl, die bestimmt, ob ein Darlehen eine gute Idee war. Bei derselben 30-jährigen Hypothek zahlen Sie insgesamt 682.633,47 USD - 382.633,47 USD davon, mehr als der Betrag, den Sie geliehen haben. Wenn Sie einen Autokredit von 60 Monaten auf 72 Monate strecken, um 82 US-Dollar auf die Zahlung zu rasieren, zahlen Sie mehr als tausend Dollar mehr für dasselbe Auto. Die Zahlung geht zurück, die Kosten steigen. Ein Rechner, der nur ein EMI druckt, verbirgt diesen Kompromiss, anstatt ihn freizulegen.
der Darlehen / EMI-Rechner Auf toolz.dev zeigt beides. Geben Sie den Betrag, den Jahreszins und die Laufzeit ein, und Sie erhalten die monatliche Zahlung, die Gesamtzinsen, die Gesamtrückzahlung und den Auszahlungstermin sowie den vollständigen Amortisationsplan, Zahlung nach Zahlung, damit Sie die Zins-zu-Principal-Split-Verschiebung über die Laufzeit des Darlehens sehen können. Fügen Sie eine optionale zusätzliche monatliche Zahlung hinzu und es wird der gesamte Zeitplan anhand der Basislinie erneut ausgeführt und Ihnen genau mitgeteilt, wie viel Interesse Sie vermieden haben und wie viele Monate zuvor Sie abgeschlossen haben. Alles wird in Ihrem Browser berechnet, kein Kreditbetrag, kein Tarif oder ein Guthaben wird jemals irgendwohin gesendet.
tl; dr: EMI = P × R × (1 + R) ^ n ÷ ((1 + r) ^ n - 1), wobei r die monatliche Rate und n die Anzahl der Monate ist. Diese feste Zahlung wird jeden Monat zwischen den Zinsen aufgeteilt, die Sie noch schulden, und dem Kapital, das sie reduziert. Deshalb sind vorzeitige Zahlungen fast alle Zinsen. Zusätzliche Zahlungen trafen direkt auf den Kapitalbetrag und die Effektverbindungen: 200 USD pro Monat für ein Darlehen von 300.000 USD / 6,5% / 30 Jahre spart 103.448,79 USD und räumen das Darlehen 83 Monate vorzeitig ab.
Hauptmerkmale
Die genauen Formel-Kreditgeber verwenden
Der Rechner implementiert die Standard-Amortisierungsgleichung, keine Approximation. Füttern Sie es mit dem gleichen Kapital, Nennsatz und der gleichen Laufzeit wie ein echtes Darlehensangebot und die Zahlung, die es zurückgibt, entspricht dem Kreditgeber und dem Cent. Das macht es als Überprüfungsinstrument verwendbar: Wenn eine angegebene Zahlung höher ist als der Rechner sagt, wird etwas anderes eingebrannt - Gebühren, die in den Auftraggeber, in der Versicherung oder in einen nicht von Ihnen angegebenen Preis eingebettet sind.
ein vollständiger Amortisationsplan
Jede Zahlung erhält eine Zeile: Zahlungsnummer, bezahlter Betrag, Hauptanteil, Zinsanteil und der Restbetrag danach. Dies ist der Teil, der aus einem abstrakten Darlehen etwas macht, über das Sie nachdenken können. Sie können sehen, wie sich die Zinsspalte schrumpft, den Monat findet, in dem das Kapital endlich das Interesse überholt, und sehen, was Sie zu jedem Zeitpunkt der Laufzeit noch schulden.
Monatliche und jährliche Ansichten
Ein 30-jähriges Darlehen beträgt 360 Reihen. Das ist nützlich, wenn Sie die ersten Monate detailliert und unlesbar untersuchen möchten, wenn Sie die Form des gesamten Darlehens wünschen. Wenn Sie zur Jahresansicht wechseln und der Zeitplan auf eine Reihe pro Jahr - insgesamt bezahlt, Gesamtkapital, Gesamtzinsen und Jahresendstand - zusammenbricht, werden 30-jährige Hypotheken 30 lesbare Zeilen.
Zusätzlicher Zahlungsvergleich
Geben Sie einen zusätzlichen monatlichen Betrag ein und der Rechner erstellt zwei Zeitpläne: den Basiskredit und den beschleunigten. Es werden als direkter Vergleich gespartes Zins- und Monate gespeichert, sodass Sie nicht zwei Zahlensätze anschauen und hoffen.
Kapital- versus Zinsaufschlüsselung
Ein einzelner Balken zeigt, welcher Anteil Ihrer Gesamtrückzahlung das Geld ist, das Sie tatsächlich geliehen haben, im Vergleich zu den Kosten für die Ausleihe. Am Beispiel von 30 Jahren beträgt der Kapitalwert 44% der Gesamtsumme und die Zinsen 56%. Wenn man diese Aufteilung als Proportion auf einen Blick mehr kommuniziert als die Rohsummen.
Nullzins- und Edge-Case-Handling
Ein 0%-Darlehen bricht die Standardformel, da der Nenner ((1 + r) ^ n - 1) auf Null auswertet. Der Rechner erkennt dies und greift auf die lineare Rückzahlung zurück: Hauptsumme ÷ Monate. Es weigert sich auch, für immer auf unmögliche Kredite zu schleifen - wenn eine Zahlung kleiner als die Zinsgebühr für den ersten Monat ist, kann der Restbetrag niemals fallen und Sie erhalten eine klare Nachricht anstelle einer hängenden Seite.
100% clientseitig
Die Mathematik läuft in Ihrem Browser in einfachem Javascript. Kreditbeträge, Tarife, Salden und Auszahlungstermine verlassen Ihre Maschine nie und die Seite funktioniert ohne Netzwerkverbindung nach dem Laden.
So verwenden Sie den Kreditrechner
Schritt 1: Geben Sie den Kreditbetrag und den Jahrespreis ein
Der Darlehensbetrag ist der Kapitalbetrag - der Betrag, den Sie tatsächlich aufnehmen, nach jeder Anzahlung und einschließlich allem, was in das Darlehen eingerollt wurde (Originierungsgebühren, Einsendeschein für ein Auto). Die Rate ist die Nominaler Jahreszins zitiert vom Kreditgeber, nicht vom Apr. Geben Sie 6.5, nicht 0.065 ein. Der Rechner konvertiert es intern: Die monatliche Rate beträgt die Jahresrate ÷ 12 ÷ 100, also 6,5% werden 0,00541667 pro Monat.
Verwenden Sie das Feld Nummer für die Präzision oder ziehen Sie den Schieberegler, um sie zu erkunden. Schieberegler sind für die Frage "Was wäre, wenn die Rate einen halben Punkt niedriger wäre", die es wert ist, gestellt zu werden, bevor Sie ein Angebot annehmen.
Schritt 2: Legen Sie die Laufzeit in Jahren oder Monaten fest
Wechseln Sie zwischen Jahren und Monaten je nach Kredit. Hypotheken werden in Jahren (15, 20, 30) angegeben. Autokredite und Privatkredite werden in Monaten (36, 48, 60, 72) angegeben. Schalteinheiten wandeln den bereits eingegebenen Wert um, so dass Sie von 5 auf Monate umdrehen, erhalten Sie 60, kein leeres Feld.
Schritt 3: Fügen Sie eine zusätzliche monatliche Zahlung hinzu, wenn Sie eine machen möchten
Lassen Sie dies bei 0, um das Darlehen genau wie angeboten zu modellieren. Geben Sie einen Betrag für das Modell ein, der mehr als das Minimum pro Monat bezahlt. Dies ist das einzige Feld mit dem höchsten Hebel im Rechner, und die Ergebnisse überraschen die Menschen normalerweise beim ersten Mal.
Schritt 4: Lesen Sie den Zeitplan und kopieren Sie die Zusammenfassung
Das Zusammenfassungsfenster enthält die Zahlung, die Gesamtzinsen, die Gesamtrückzahlung, den Auszahlungsmonat und die Aufteilung des Kapitals / der Zinsen. Darunter zeigt die Amortisationstabelle die Mechanik. Wechseln Sie zwischen monatlichen und jährlichen Ansichten, je nachdem, ob Sie sich besichtigen oder befragen. Die Schaltfläche Kopieren enthält eine einzeilige Zusammenfassung in Ihrer Zwischenablage für eine Tabelle, eine E-Mail an einen Mitbezahler oder einen Vergleich zwischen zwei Angeboten nebeneinander.
Woher kommt die EMI-Formel?
Die gleichgesetzte monatliche Rate ist die feste Zahlung, die ein Darlehen über N Perioden zum Rate R genau zurückzieht. Die Ableitung ist wert, denn sobald Sie es sehen, hört die Amortisation auf, mysteriös zu sein.
Beginnen Sie mit dem Restbetrag nach jeder Zahlung. Der Saldo wächst jeden Monat um den Zinssatz und schrumpft durch die Zahlung:
B₁ = P(1 + R) − m B₂ = B₁(1 + R) − M = P(1 + R)² − M(1 + R) − M
Setzen Sie dies fort und nach n Zahlungen:
Bₙ = P(1 + R)ⁿ − m × [ (1 + r)ⁿ⁻¹ + (1 + r)ⁿ⁻² + … + 1]
Der Begriff der Klammer ist eine geometrische Reihe und summiert sich auf ((1 + r)ⁿ - 1) ÷ r. Also:
Bₙ = P(1 + R)ⁿ − M × ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ r
Das Darlehen wird voll ausgezahlt, wenn der Saldo null erreicht, also setzen Sie Bₙ = 0 und lösen Sie für M:
M = P × R × (1 + R)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)
Das ist die EMI-Formel. Es ist keine Bankkonvention oder Faustregel - es ist die eindeutige feste Zahlung, die den Restbetrag nach n Zeiten auf genau Null antreibt, wenn die Compoundierung bei r erfolgt.
Zwei Dinge fallen sofort aus der Ableitung. Wenn r = 0 ist, teilt sich die Formel zunächst durch Null: ((1 + 0)ⁿ - 1) = 0. Das ist kein Fehler in der Mathematik, es ist ein Signal, dass die geometrische Reihe zusammenbricht, und die richtige Antwort ist einfach p ÷ n. Ein gut gebauter Rechner in Sonderfällen dies; ein naiver Rückgabe Nan. Zweitens ist die Zahlung nicht linear. Die Verdoppelung des Begriffs halbiert die Zahlung nicht - es senkt sie um viel weniger, da die zusätzlichen Jahre hauptsächlich Zinsen und nicht die Kapitalrückzahlung verzinsen.
Beispiel: 300.000 USD bei 6,5% für 30 Jahre
P = 300.000. r = 6,5 ÷ 12 ÷ 100 = 0,00541667. n = 360.
(1 + r)ⁿ = 1,00541667³⁶⁰ ≈ 6,99180
M = 300.000 × 0,00541667 × 6,99180 ÷ (6,99180 − 1) IM = 1,625 × 6,99180 ÷ 5,99180 tM = $1,896,20
Über 360 Zahlungen, die 682.633,47 USD zurückgezahlt werden, von denen 382.633,47 USD Zinsen sind - 56% von allem, was Sie übergeben. Überprüfen Sie es im Rechner: Die Gesamtzinszahl stimmt überein, da sie aus dem tatsächlichen Zeitplan summiert und nicht aus einer gerundeten Zahlung heraus multipliziert wird.
Warum Ihre vorzeitigen Zahlungen fast alle Zinsen sind
Dies ist die am meisten missverstandene Sache bei Krediten, und es ist kein Trick. Zinsen werden auf den Saldo berechnet, den Sie derzeit schulden, und zu Beginn eines Kredits schulden Sie fast alles.
Monat 1 des Beispieldarlehens: Sie schulden 300.000 US-Dollar. Zins = 300.000 × 0,00541667 = $ 1.625,00drohen Ihre Zahlung beträgt 1.896,20 USD, der Hauptanteil beträgt also 1.896,20 - 1.625,00 = $ 271.20drohen New Balance: 299.728,80 USD.
Monat 2: Sie schulden $ 299.728,80. Zins = $1.623,53drohen Hauptquartier = $ 272,67drohen New Balance: 299.456,12 USD.
Die Zahlung ändert sich nie, aber die Zinsbelastung fällt um einen Dollar und ändert sich jeden Monat, und jeder Dollar, der um fällt, wird um einen Dollar zum Kapitalsumme addiert. Zuerst langsam, dann schneller – der Prozess ist exponentiell zugunsten des Kreditnehmers, nur sehr zurückgeladen. Im ersten Jahr zahlen Sie ungefähr 22.754 USD und nur etwa 3.353 USD davon berühren den Restbetrag, der andere 19.401 USD sind Zinsen.
Hier ist die Tatsache, dass das gesamte Darlehen neu gestaltet wird: 180 Zahlungen – genau die Hälfte der Laufzeit, fünfzehn Jahre - Der Restbetrag dieser Hypothek ist noch $217.677,42drohen Sie haben die Hälfte der Zahlungen geleistet und weniger als 28% der Schulden in den Ruhestand getreten. Erst in den letzten Jahren kippt der Split entscheidend. Die allerletzte Zahlung, Nummer 360, beträgt 1.885,99 USD von Kapital und gerecht $ 10.22 von Interesse.
Nichts ist räuberisch. Es ist arithmetisch: Das Interesse verfolgt den ausstehenden Saldo, so dass ein großer Saldo großes Interesse erzeugt. Aber es erklärt, warum sich die Auszahlungskurve falsch anfühlt, warum die Refinanzierung in einem Darlehen zu spät auf das teure Ende einer neuen Kurve zurücksetzt und warum frühzeitige Zahlungen so viel mehr wert sind als die verspäteten gezahlten Dollars.
APR versus Nennrate
Dies sind zwei verschiedene Zahlen und sie beantworten zwei verschiedene Fragen.
der Nominalzins ist der Preis, von dem Ihre Zahlung berechnet wird. Es ist das R in der Formel. Wenn Sie die Zahlung eines Kreditgebers reproduzieren möchten, ist dies die Nummer, die Sie eingeben müssen.
der Apr Bündelt den Zinssatz zusammen mit den Kreditgebergebühren, Discount-Punkten und bestimmten Abschlusskosten und drückt das gesamte Paket als annualisierten Prozentsatz erneut aus. Es ist ein Vergleichsinstrument, das so vorgeschrieben ist, dass ein Kreditgeber keinen niedrigen Satz ankündigen kann, während die Kosten für die Gebühren begraben werden. Der APR liegt fast immer etwas über dem Nominalzinssatz desselben Darlehens.
Die praktische Regelung: Geben Sie den Nennpreis in den Rechner ein um die richtige Zahlung und Zeitplan zu erhalten. Wählen Sie mit APR aus Kreditgebern. Wenn Sie einen APR eingeben, ist die Zahlung, die Sie sehen, ein wenig hoch, da Sie die Gebühren während des gesamten Laufzeitbetrags als Zinsen auf das gesamte Guthaben berechnen, was nicht so ist, wie sie tatsächlich bezahlt wurden.
Eine damit verbundene Subtilität ist die Konvention der Verbundenheit. Dieser Rechner teilt, wie die meisten Konsumkreditgeber in den USA und Indien, den Jahressatz durch 12, um einen monatlichen regelmäßigen Zinssatz zu erhalten. das ist ein nominell Konvention, nicht wirksam - 6,5% ÷ 12 Zwölf Mal ist eine effektive Jahresrate von etwa 6,70%, nicht 6,50%. Einige Gerichtsbarkeiten (z. B. kanadische Hypotheken) verwenden halbjährliche Compoundierung und würden eine leicht abweichende Zahlung für denselben Leitzins erzielen. Wenn die angegebene Zahlung Ihres Kreditgebers von den Taschenrechnern um ein paar Dollar abweicht, ist diese Konvention der übliche Grund.
Was zusätzliche Zahlungen tatsächlich tun
Eine zusätzliche Zahlung hat eine Eigenschaft, die kein anderer Hebel hat: 100% davon geht an Principal. Ihr geplantes EMI ist aufgeteilt - das meiste davon ist frühzeitig interessiert. Ein zusätzlicher 200-Dollar-Aufteilung ist überhaupt nicht aufgeteilt. Es kommt sofort vom Rest, und da die Zinsen für den nächsten Monat auf diesen niedrigeren Saldo berechnet werden, reduziert es jede zukünftige Zinsbelastung für die verbleibende Lebensdauer des Darlehens. die Sparmischung.
Auf das Darlehen von 300.000 USD / 6,5% / 30 Jahre:
- Basis: 360 Zahlungen, 382.633,47 USD Zinsen.
- Mit 200 USD extra pro Monat: 277 Zahlungen, 279.184,67 USD Zinsen.
- Gespeichert: 103.448,79 USD an Zinsen und 83 Monate - sechs Jahre und elf Monate - außerhalb der Laufzeit.
Lesen Sie dieses Verhältnis sorgfältig durch. Über 277 Monate lang betragen die zusätzlichen Zahlungen 55.400 USD. Sie kauften 103.448 USD Zinserleichterung. Jeder zusätzliche Dollar hat ungefähr 1,87 US-Dollar an Arbeit geleistet, und es hat das Risiko ohne Risiko und ohne Marktengagement, da die Rückzahlung eines Darlehens von 6,5% eine garantierte Rendite von 6,5% auf diesen Dollar entspricht.
Kleinere Kredite zeigen das gleiche Muster in Miniatur. Ein Studentendarlehen in Höhe von 40.000 USD in Höhe von 5,5% über 10 Jahre hat eine Zahlung von 434,11 USD und 12.092,61 USD Zinsen. Fügen Sie 100 US-Dollar pro Monat hinzu und es wird in 92 Zahlungen anstelle von 120 gelöscht, wodurch 2.983,66 US-Dollar eingespart werden. Gleicher Mechanismus, unterschiedliche Skala.
Zwei Vorbehalte, bevor Sie darauf reagieren. Einige Darlehen tragen Vorauszahlungsstrafen - Überprüfen Sie Ihre Vereinbarung. Und einige Servicer geben zusätzliches Geld auf die Nächste geplante Zahlung Anstatt zu Principal, es sei denn, Sie weisen ausdrücklich etwas anderes an, was fast nichts erreicht. Sagen Sie ihnen schriftlich, dass sie es beim Auftraggeber anwenden sollen.
Häufige Anwendungsfälle
Wohnungsbaudarlehen / Hypothe
Der klassische Fall und derjenige, bei dem die Zahlen am größten sind. Verwenden Sie den Rechner, um die Begriffe zu vergleichen, zu testen, wie viel eine viertel Punkt-Kursdifferenz wert ist, und sehen Sie die tatsächlichen Kosten des Darlehens und nicht die Zahlung. Die wertvollste Übung: Führen Sie den Kredit mit und ohne bescheidene Extrazahlung und schauen Sie sich den Auszahlungstermin an.
Autokredit
Autokredite werden in Monaten notiert und sind dort, wo die "geringere Zahlung, höhere Kosten" -Fall am häufigsten ist. 30.000 USD bei 7,5% über 60 Monate sind eine Zahlung von 601,14 USD und 6.068,31 USD an Zinsen. Reduzieren Sie es auf 72 Monate und die Zahlung sinkt auf 518,70 USD - aber die Zinsen steigen auf 7.346,64 USD. Sie sparen 82,44 USD pro Monat und zahlen $1.278.33 mehr Für das gleiche Auto. Der Händler zeigt Ihnen die Zahlung. Führen Sie die Summen selbst aus.
Privatkredit
Kurzfristige, hohe Preise. 15.000 USD bei 11% über 36 Monate betragen 491,08 USD pro Monat und 2.678,91 USD an Zinsen. Da der Begriff kurz ist, flippt der Zins-zu-Principal-Split schnell und zusätzliche Zahlungen haben weniger Spielraum als bei einer Hypothek - aber der hohe Zinssatz bedeutet, dass jeder Dollar des Kapitals, den Sie vorzeitig in den Ruhestand treten, immer noch hart arbeitet.
Studentendarlehen
Langfristige und oft eine Zahlung, die Sie sich leisten können. Das obige Beispiel von 40.000 USD / 5,5% / 10 Jahre ist typisch: Ein bescheidener 100-Dollar-Zusatz pro Monat verkürzt mehr als zwei Jahre nach Ablauf der Laufzeit. Modellieren Sie jedes Darlehen separat, wenn Sie mehrere zu unterschiedlichen Raten tragen. Wenn Sie zuerst das Balance mit dem höchsten Zinssatz aus dem Verkehr ziehen, schätzen Sie am meisten die arithmetischen.
Refinanzierungsvergleich
Refinanzierung ist nicht nur ein Ratenvergleich, da eine Refinanzierung Neustart der Amortisationsuhrdrohen Der Umstieg vom 8. Jahr eines 30-jährigen Darlehens in einen neuen 30-Jahres-Kredit zu einem niedrigeren Zinssatz kann Ihre Lebenszeitverzinsung noch erhöhen, da Sie sich gerade wieder an das zinsschwere Ende einer neuen Kurve gesetzt haben. Modellieren Sie beide: den verbleibenden Zeitplan Ihres aktuellen Darlehens (geben Sie den aktuellen Saldo und die verbleibende Laufzeit) gegenüber dem vorgeschlagenen neuen Darlehen zu seiner vollen Laufzeit ein. Vergleichen Sie die Gesamtzinsen, nicht die Zahlungen.
15-Jahre gegenüber 30-Jahr
Gleicher Kapital, gleicher Satz, zwei Begriffe. Auf 300.000 $ bei 6,5%:
| 30 Jahre | 15 Jahre | |
|---|---|---|
| Monatszahlung | $1,896,20 | $2.613,32 |
| Gesamtzins | $382.633,47 | $170,397,98 |
| Total zurückgezahlt | $682.633,47 | $470,397,98 |
| Zinsen in % der Gesamtsumme | 56% | 36% |
Die 15-jährige Zahlung ist um 38% höher, die Gesamtzinsen sind jedoch Weniger als die Hälfte - Eine Differenz von 212.235,49 USD. In der Praxis werden 15-Jahres-Darlehen in der Regel etwas niedriger notiert, mit 6,0% fällt die Zahlung auf 2.531,57 USD und Zinsen auf 155.682,69 USD. Führen Sie jeden Begriff mit einem eigenen notierten Preis aus, anstatt davon auszugehen, dass er einen teilt.
Der ehrliche Kontrapunkt: Eine höhere erforderliche Zahlung ist eine ständige Verpflichtung, während zusätzliche Zahlungen für ein 30-jähriges Darlehen freiwillig sind und bei knappem Geld gestoppt werden können. Die 30-jährige Plus-Extra-Strategie kostet etwas mehr Zinsen als ein echtes 15-Jahres-Darlehen, bewahrt aber Flexibilität. Der Rechner wird beides preisen, der Kompromiss liegt bei Ihnen.
Warum dies im Browser berechnen?
Kreditzahlen sind persönlich. Ihr Guthaben, Ihre Rate, Ihre einkommensabhängige Erschwinglichkeit - nichts davon sind Daten, die Sie in einen zufälligen serverseitigen Taschenrechner eingeben möchten, dessen Aufbewahrungsrichtlinie Sie nicht gelesen haben, insbesondere auf Websites, deren Geschäftsmodell Refinanzierungs-Leads verkauft. Jede Berechnung im toolz.dev Darlehen / EMI-Rechner Läuft clientseitig in einfaches Javascript. Nichts wird hochgeladen, protokolliert oder gespeichert, und die Seite funktioniert nach dem Laden offline.
Es gibt auch ein Richtigkeitsargument. Der Zeitplan verfolgt die Waage mit voller Genauigkeit und nur Runden für die Anzeige, und die endgültige Zahlung wird gekürzt, sodass der Rest auf genau null und nicht auf einem Streuanteil eines Cents landet. Die Summen werden aus dem tatsächlichen Zeitplan summiert und nicht aus einer gerundeten Zahlung heraus summiert, weshalb der Gesamtzinsbetrag mit der Zeile für Zeilentabelle übereinstimmt.
Wenn Prozentsätze zum selben Problem gehören - Vergleichsraten, Herausfinden, welchen Anteil einer Zahlung Zinsen sind - die Prozentualer Rechner Paaren sich natürlich mit diesem und dem Altersrechner ist nützlich, wenn ein Auszahlungstermin an einem Ziel gemessen werden muss.
Einschränkungen, die Sie kennen sollten
Dies ist ein Haupt- und Zinsrechner mit einem festen Zinssatz, und es ist ehrlich über seinen Umfang:
- Keine Steuern oder Versicherungen. Grundsteuer, Hausbesitzerversicherung, PMI und HOA-Gebühren werden häufig in eine Hypothekenzahlung aufgehoben. Ihre tatsächliche Zahlung wird hier höher sein als die Zahl.
- Keine Gebühren. Originierungsgebühren, Rabattpunkte und Abschlusskosten werden nicht modelliert. Rollen Sie sie in den Auftraggeber, wenn Sie sie im Zeitplan widerspiegeln möchten.
- Nur fester Tarif. Waffen, Teaser-Raten und alle Darlehen, deren Zinssatz sich mittelfristig ändert, weichen nach dem Zurücksetzen des Zinssatzes von diesem Zeitplan ab.
- Monatliche Compoundierung, nominelle Konvention. Rate ÷ 12 pro Monat. Kredite mit einer anderen Compounding-Konvention führen zu einer etwas anderen Zahlung.
- keine Finanzberatung. Das ist arithmetisch. Ob ein Kredit eine gute Idee ist und ob zusätzliche Zahlungen andere Verwendungen desselben Geldes übertreffen, hängt von den Umständen ab, über die der Taschenrechner nichts weiß.
FAQ
Wie wird EMI berechnet?
EMI = P × R × (1 + R) ^ n ÷ ((1 + r) ^ n - 1), wobei p der Kapitalbetrag ist, r der monatliche Zinssatz (Jahressatz ÷ 12 ÷ 100) und n die Anzahl der monatlichen Zahlungen ist. Für ein Darlehen von 300.000 USD in 6,5% über 30 Jahre beträgt R 0,0054167 und n 360, was einem EMI von 1.896,20 USD entspricht.
Wie viel Zinsen werde ich für eine 30-jährige Hypothek zahlen?
weit mehr als die meisten erwarten. Bei 300.000 USD bei 6,5% für 30 Jahre beträgt die Zahlung 1.896,20 USD pro Monat, was 682.633 USD über 360 Zahlungen - 382.633 USD davon liegt, mehr als der geliehene Betrag. Die Laufzeit zu verkürzen oder jeden Monat extra zu zahlen ist der schnellste Weg, um diese Zahl zu schneiden.
Warum wird der größte Teil meiner vorzeitigen Zahlung Zinsen sein?
Zinsen werden auf den Restbetrag berechnet, den Sie noch schulden, und zu Beginn schulden Sie fast den gesamten Kredit. Im ersten Monat eines Darlehens von 300.000 USD zu 6,5% beträgt die Zinsbelastung 300.000 USD × 0,0054167 = 1.625 USD, sodass nur 271,20 USD der Zahlung von 1.896,20 USD den Restbetrag verringert. Wenn der Restbetrag fällt, fällt die Zinsbelastung damit und mehr von jeder festen Zahlung geht an den Kapitalbetrag.
Wie viel kostet das monatliche Extra-Zahlen tatsächlich?
Viel, denn jeder zusätzliche Dollar greift den Restbetrag direkt an und hört auf, Zinsen für den Kreditgeber zu verdienen. Bei 300.000 USD bei 6,5% über 30 Jahre löscht das Addieren des Darlehens in 277 statt 360 - fast 7 Jahre zuvor - das Darlehen und spart etwa 103.000 USD an Zinsen. Geben Sie Ihre eigene zusätzliche Zahlung ein, um die genauen Zahlen für Ihr Darlehen anzuzeigen.
Was ist der Unterschied zwischen APR und dem Zinssatz?
Der Nominalzinssatz ist der Berechnung Ihrer Zahlung. Der APR bündelt den Satz zusammen mit den Kreditgebergebühren, Punkten und einigen Abschlusskosten, ausgedrückt als jährlicher Prozentsatz, sodass er normalerweise höher ist. Verwenden Sie den Nennpreis in diesem Rechner, um die richtige Zahlung zu erhalten, und verwenden Sie APR, um Angebote von verschiedenen Kreditgebern auf einer ähnlichen Basis zu vergleichen.
Was passiert, wenn der Zinssatz 0% beträgt?
Die Standard-EMI-Formel teilt sich durch ((1 + r) ^ n - 1), was Null ist, wenn r Null ist, also nicht direkt verwendet werden kann. Dieser Rechner erkennt diesen Fall und greift auf die geradlinige Rückzahlung zurück: EMI = Principal ÷ Anzahl der Monate. Ein zinsloses Darlehen in Höhe von 12.000 USD über 24 Monate beträgt genau 500 USD pro Monat ohne Zinsen.
Beinhaltet dies Steuern, Versicherungen und Gebühren?
kein drohen Es berechnet nur Kapital und Zinsen zu einem festen Zinssatz. Grundsteuern, Hausbesitzer oder PMI-Versicherungen, HOA-Gebühren, Ursprungsgebühren und Zinsänderungen für ein Darlehen mit variablem Zinssatz werden nicht modelliert. Ihre tatsächliche Hypothekenzahlung ist höher als die hier angegebene Zahlung.
Sind meine Darlehensdaten privat?
Ja. Jede Berechnung läuft in Ihrem Browser in einfachem Javascript. Ihr Kreditbetrag, Rate, Laufzeit und Guthaben werden niemals übertragen, protokolliert oder gespeichert, und das Tool funktioniert nach dem Laden der Seite ohne Netzwerkverbindung.
