そのスケジュール上の 1 つの数値は、従来の数値ではなく法的に定義されています。それは、計算が規定されている APR です レギュレーションz、だから単純に金利ではないのです.
初めてローンの償却スケジュールをきちんと見たとき、私を止めた数字は月々の支払いではありませんでしたそれは最初の行でした。 6.5%の$30万の住宅ローンで、支払いは$1,896.20です - そして1か月目に、その$1,625.00は利息として貸し手に直接支払われます。正確に$271.20は借りているものを減らします。あなたは1900ドル近くを手渡し、残高を300ドル未満動かしました。ローンのオファーにはスケジュールではなく支払いが示されているため、署名時に誰もそのことを教えてくれません。
"what is the payment" and "what does this loan actually cost" is where most browing decisions go wrong.支払いは、人々が買い物をする数です。合計利息は、ローンが良いアイデアだったかどうかを判断する数です。同じ 30 年住宅ローンで、合計 $682,633.47 を支払います。そのうち $382,633.47 は、借りた金額よりも多く支払います。自動車ローンを 60 か月から 72 か月に延長して、支払いを減らし、同じ車に対して 1,000 ドル以上支払います。支払いは減ります。コストは上がります。 EMI を印刷するだけの計算機は、トレードオフを暴露するのではなく、隠します。
ザ・ ローン/EMI 計算機 on Toolz.dev shows both.金額、年率、期間を入力すると、月々の支払い、合計利息、合計返済額、およびペイオフ日 - プラス完全な償却スケジュール、支払いによる支払い、したがって、ローンの寿命にわたって利息から元本への分割シフトを確認することができますオプションの追加月々の支払いを追加し、それはベースラインに対して全体のスケジュールを再実行し、正確にどのくらいの利息を回避し、何ヶ月前に終了するか、すべてがブラウザで計算されます; ローンの金額、レート、または残高は、これまでどこに送られることはありません。
tl;dr: EMI = P × r × (1 + r)^n 〽 ((1 + r)^n 1)、ここで r は月額レート、n は月数です。その固定支払いは、まだ借りている残高に請求される利息と、それを減らす元本とで毎月分割されます。そのため、早期支払いはほぼすべて利息です。追加支払いは元本に直接当たり、その効果はさらに高まります。$300,000 / 6.5% / 30 年ローンの月額 200 ドルは $103,448.79 を節約し、ローンは 83 か月早く清算されます。
主な機能
貸し手が使用する正確なフォーミュラ
計算機は、近似ではなく、標準的な償却方程式を実装します. feed it the same principal, nominal rate, and term as a real loan offer and the payment it returns will match the lender' s, to the cent.これにより、検証ツールとしてそれを使用できるようになります: 見積された支払いが計算機が言うよりも高ければ、何か他のものが焼き付けられます - 元本、保険、または見積られたものではないレートにロールされた料金。
完全な償却スケジュール
すべての支払いには、支払番号、支払額、元本部分、利息部分、残りの残高があります。 これは、抽象的なローンを推論できるものに変える部分です。 利息の列が縮小するのを見て、元本が最終的に利息を上回る月を見つけ、期間のどの時点でもあなたがまだ借りているものを確認できます。
月次および年次ビュー
30 年ローンは360 行です これは初期の月を詳細に調べたいときに便利で、ローン全体の形が欲しいときに読めません 年間ビューに切り替えると、スケジュールは年に1 行に崩壊します - 支払総額、元本総額、利息総額、年末残高 - なので、30 年住宅ローンは30 行の読みやすい行になります。
追加の支払い比較
追加の月額を入力すると、計算機が 2 つのスケジュールを作成します。基本ローンと加速型です。 関心が節約され、月を直接比較するために数か月節約されたと報告されているため、2 組の数字を目で見て期待していません。
元本と利息の内訳
1 つのバーは、返済総額のどの部分が実際に借りたお金と、それを借りる費用であるかを示します。 30 年の例では、総額の 44% が総額で、利息は 56% です。 それを比率として見ると、生の合計よりも一目で多くの情報が伝達されます。
ゼロ関心とエッジケースの取り扱い
0% のローンは標準式を破る、なぜなら分母 ((1 + r)^n - 1) がゼロに評価されるからである。 calculatorはこれを検出し、定額返済に後退する: 元金 µ 月。 また、それは不可能なローンに永遠にループすることを拒否する - 支払が最初の月& #39; s 利息より小さい場合、残高は決して落ちることができず、ハングページの代わりに明確なメッセージを得る。
100% クライアント側
計算は、プレーンな JavaScript でブラウザで実行されます。 ローンの金額、金利、残高、およびペイオフの日付は、マシンから離れることはなく、ロードされた後もネットワーク接続なしでページが機能し続けます。
ローン計算機の使い方
ステップ 1: ローンの金額と年率を入力します
ローンの金額は、元本 - あなたが実際に借りている合計は、任意の頭金の後に、ローンにロールされたもの (発信料、車のトレードイン不足) を含む、合計は、ローンにロールされたレートである 名目年金利 APR ではなく、貸し手によって引用されています。 0.065 ではなく 6.5 と入力します。 計算機は内部的に変換します。月額料金は年率÷12÷100 であるため、6.5% は月間 0.00541667 になります。
精度の数値フィールドを使用するか、スライダーをドラッグして探索します。 スライダーは「レートが 0.5 ポイント低い」の質問に対応しています。この質問は、見積もりを受け入れる前に尋ねる価値があります。
ステップ 2: 期間を年または数か月で設定する
ローンに応じて、年月と月の間を切り替えます。 住宅ローンは年数 (15、20、30) で見積もられます。 自動車ローンと個人ローンは、月単位で見積もられます (36、48、60、72)。 単位を切り替えると、入力した値が変換されるため、5 年から月に変更すると、空白ではなく 60 になります。
ステップ 3: 1 つを作る予定がある場合は、月々の追加料金を追加します
これを 0 のままにして、提供されたローンを正確にモデル化します。 毎月最低額より多く支払うモデルを入力してください。 これは、電卓で最もレバレッジが高い分野であり、結果は通常、初めて人々を驚かせます。
ステップ 4: スケジュールを読み、要約をコピーします
概要パネルには、支払い、総利息、合計返済額、ペイオフ月、および元本/利息分割が表示されます。 その下にある償却表は、メカニズムを示しています。 調査中か測量かに応じて、月次ビューと年次ビューを切り替えます。 コピー ボタンは、スプレッドシートのクリップボードに 1 行の要約、共同借り手への電子メール、または 2 つのオファーの並べての比較を表示します。
EMI 式の由来
均等にされた月次分割払いは、N 期間にわたって R レートでローンを正確に取り消す固定支払いです。その導出は、一度見れば償却が不思議にならなくなるため、理解する価値があります。
支払いごとに残高から始めます。 毎月、残高は金利で成長し、支払いによって縮小します。
B1 + R) − m B₂ = B1 + r) − m = p(1 + r)² − m(1 + r) − m
これを続行して、支払い後:
Bₙ= P(1 + r)ⁿ − m × [ (1 + r)ⁿ⁻¹ + (1 + r)ⁿ⁻² + … + 1]
括弧で囲まれた項は、幾何学的な級数であり、((1 + r)ⁿ − 1) ÷ R と合計します。
Bₙ = P(1 + r)ⁿ − m × ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ r
残高がゼロになるとローンは全額支払われます。したがって、Bₙ = 0 を設定して m について解きます。
M = P × R × (1 + R)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)
それがEMIの公式です。これは銀行取引規則や経験則ではありません。r での複利計算を考慮すると、n 期後に残高を正確にゼロにするのは独自の固定支払いです。
導出からはすぐに2 つのことが抜け落ちます. まず, r = 0 のとき,式はゼロで割ります: ((1 + 0)n - 1) = 0. それは数学の欠陥ではありません, それは幾何級数が崩壊する信号です, そして正解は単に P 0 n です. よく作られた計算機は特別なケースこれを; 素朴なものは NaN を返します. 第二に, 支払いは項で線形ではありません. 項を 2 倍にしても支払いは半分になりません - それははるかに少ないだけそれを下げます, なぜなら余分な年は、主に複利, 元金返済ではありません。
実例: $300,000 で 6.5% で 30 年間
P = 300,000。 R = 6.5 ÷ 12 ÷ 100 = 0.00541667。 n = 360。
(1 + R)ⁿ = 1.00541667³ ：⁰ ≈ 6.99180
M = 300,000 × 0.00541667 × 6.99180 ÷ (6.99180 − 1) の mm = 1,625 × 6.99180 ÷ 5.9918 の 平均 = $1,896.20
360 以上の支払い $682,633.47 が返済され、そのうち $382,633.47 が利息です。引き渡すすべての金額の 56%。計算機で確認してください。合計利息の数字が一致します。これは、四捨五入された支払いから乗算するのではなく、実際のスケジュールから合計されるためです。
なぜあなたの早期支払いがほとんどすべての利息であるのか
これは、ローンについて最も誤解されている唯一のことであり、トリックではありません。 利息は、あなたが現在借りている残高に請求され、ローンの開始時には、そのほとんどすべてが借りられます。
ローンの例の月 1: あなたは $300,000 の借金を負っています。 興味 = 300,000 × 0.00541667 = $1,625.00。 あなたの支払いは $1,896.20 であるため、主要部分は 1,896.20 − 1,625.00 = $271.20。 ニューバランス: $299,728.80。
月 2: 299,728.80 ドルの借金があります。 興味= $1,623.53。 校長= 272.67ドル。 ニューバランス: $299,456.12。
支払は決して変わらないが、利息の充満は1 ドルおよび変更毎月に、そしてそれによって落ちるあらゆるドルは元本に付加されるドルである。 slowly最初は、それからより速く - プロセスはborrower& #39; sの好意で指数関数的である、ちょうど非常にバックロードされた。 in year one you pay roughly $22,754 and only about $3,353 of it touches the balance; the other $19,401 is interest.
これがローン全体を再構成するという事実です。 180 回の支払い - 期間のちょうど半分、15 年 - その住宅ローンの残高はまだ残っています 217,677.42ドル。 あなたは半分の支払いをして、借金の 28% 未満を退職しました。 スプリットが決定的に傾くのは、最後の年になるまではありません。 最後の支払いである 360 という数字は、元本の $1,885.99 で、そのままです。 $10.22 興味のある。
これについては何も略奪的ではありません。 これは算術です。利息は未払い残高を追跡するため、大きな残高が大きな関心を生み出します。 しかし、なぜペイオフ曲線が間違っていると感じられるのか、ローンの後半で借り換えると、新しい曲線の高価な目的にリセットされる理由、および早期に行われた追加の支払いが、遅れて支払われたのと同じドルよりもはるかに価値がある理由を説明しています。
APR 対名目率
これらは 2 つの異なる数字であり、2 つの異なる質問に答えます。
ザ・ 名目金利 支払いの計算元のレートです。 式の R です。 貸し手の支払いを再現したい場合は、これが入力する番号です。
ザ・ 4月 金利を貸し手手数料、割引ポイント、特定の成約費用とともにバンドルし、パッケージ全体を年率のパーセンテージとして再表現します。 これは、手数料に費用を埋めている間、貸し手が低金利を宣伝できないようにすることが義務付けられている比較手段です。 APR は、ほとんどの場合、同じローンの名目金利よりもわずかに高くなります。
実用的なルール: 電卓に公称レートを入力してください 正しい支払いとスケジュールを取得するため。 APR を使用して貸し手から選択します。 APR を入力すると、支払額が少し高くなります。これは、学期全体の全額の利息として、実際に支払われた方法ではなく、手数料を実質的に利息として請求しているためです。
関連する微妙な点は、慣習を複合化することです。 この計算機は、米国とインドのほとんどの消費者貸し手と同様に、年率を 12 で割って月次の定期料金を取得します。 それは 名目 有効なものではなく、慣例です - 6.5% × 12 複利 12 倍は、有効年率約 6.70% であり、6.50% ではありません。一部の管轄区域 (カナダの住宅ローンなど) では、半年ごとの複利計算が使用されており、同じヘッドライン レートに対してわずかに異なる支払いが行われます。貸主 & #39;s の見積支払いが計算機 & #39;s と数ドル異なる場合、この慣例が通常の理由です。
余分な支払いは実際にどのようなものですか
追加の支払いには、他のレバーにはないプロパティがあります。 100% は校長に渡されます。 あなたのスケジュールされたEMIは分割されます - そのほとんどは、早い段階で利息です。 余分な$ 200 はまったく分割されません。それはまっすぐなバランスから来ます、そして来月& #39; のため、その低いバランスに利息が請求され、ローンの残りの人生のためのすべての将来の利息を減らす貯蓄化合物。
$300,000 / 6.5% / 30 年ローンの場合：
- ベース: 360 の支払い、382,633.47 ドルの利息。
- 月額 $200 の追加料金: 277 の支払い、279,184.67 ドルの利息。
- 節約額: 利息 103,448.79 ドル、期間オフ 83 か月 (6 年 11 か月)。
その比率を注意深く読んでください。 277 か月間で、追加の支払いは合計 $55,400 になります。 彼らは利息の救済のために $103,448 を購入しました。 1 ドルの追加で、およそ 1.87 ドルの作業が行われ、6.5% のローンを返済することは、そのドルに対して 6.5% のリターンが保証されるため、リスクも市場へのエクスポージャーもなく、それを実行しました。
より小さなローンは、ミニチュアでも同じパターンを示します。 10 年間で 5.5% の 40,000 ドルの学生ローンには、434.11 ドルの支払いと 12,092.61 ドルの利息があります。 月額 $100 を追加すると、120 ではなく 92 回の支払いでクリアされ、2,983.66 ドルになります。 同じメカニズム、異なるスケール。
これに基づいて行動する前に、2 つの注意事項があります。 一部のローンには運があります 前払いの罰則 ー同意書を確認してください。そして一部のサービサーは、に追加のお金を適用します 次の予定された支払い 他の方法で明示的に指示しない限り、プリンシパルではなく、ほとんど何も達成できません。 校長に適用するよう書面で伝えてください。
よくある使用例
住宅ローン/住宅ローン
古典的なケース、そして数字が最も大きいケース。 計算機を使用して条件を比較し、1/4 ポイントのレート差の価値をテストし、支払いではなく、ローンの実質費用を確認します。 最も価値のある演習は、わずかな追加支払いの有無にかかわらず、ローンを実行し、ペイオフ日を確認することです。
カーローン
自動車ローンは月に見積もられ、" より低い支払い、より高いコスト" トラップが最も一般的な場所です。 $ 30,000 で 7.5% 60 ヶ月以上は$ 601.14 の支払いであり、$ 6,068.31 利息です。 72 ヶ月に伸ばし、支払いは$ 518.70 に下がります - しかし、利息は$ 7,346.64 に上昇します。 月額$ 82.44 を節約して支払います $1,278.33 その他 同じ車の場合。 支払いはディーラーがお見せします。 合計を自分で実行します。
個人ローン
短期、高金利。 36 か月で 11% で $15,000 は月額 $491.08、利息は $2,678.91 です。期間が短いため、元本間の分割はすぐに切り替わり、追加の支払いには住宅ローンよりも複利の余地が少なくなります。しかし、金利が高いということは、早期退職する元本の 1 ドルあたりがまだ一生懸命働いていることを意味します。
学生ローン
長期、そして、多くの場合、あなたが打ち負かす余裕のある支払い 上記の$ 40,000 / 5.5% / 10 年の例は典型的です: 月額控えめな$ 100 の追加は、期間から2 年以上オフになります あなたが異なるレートでいくつかを運ぶならば、各ローンを別々にモデル化します - 最初に最高レートの残高を引退すると、算術が最も有利になります。
借り換えの比較
借り換えは単なる金利比較ではありません。 償却クロックを再起動します。 30 年ローンの 8 年目から、より低い金利での 30 年ローンの新しいローンに移行しても、新しい曲線の金利の重い終わりに自分を戻しただけなので、生涯の利息が増加する可能性があります。 両方をモデル化: 現在のローン (現在の残高と残りの期間を入力) と、提案された新しいローンの全期間での残りのスケジュール。 支払いではなく、総利息を比較してください。
15 年対 30 年
同じ元本、同じレート、2 ターム。 $300,000 の場合、6.5% で:
| 30年 | 15年 | |
|---|---|---|
| 月払い | $1,896.20 | $2,613.32 |
| 総利息 | 382,633.47ドル | 170,397.98ドル |
| 総返済額 | 682,633.47ドル | $470,397.98 |
| 利息の合計の割合として | 56% | 36% |
15 年分の支払いは 38% 高くなりますが、総利息は 半分以下 ー差額 $212,235.49 です。実際には、15 年ローンは通常、わずかに低い金利で見積もられます。 6.0% の場合、支払いは $2,531.57、利息は $155,682.69 に下がります。各期間を、共有すると仮定するのではなく、独自の見積金利で運営します。
正直なところ、より高い必要な支払いは永続的な義務ですが、30 年ローンの追加支払いは任意であり、お金が限られているときに停止することができます。 30 年以上の追加戦略は、実際の 15 年ローンよりも少し利息がかかりますが、柔軟性は維持されます。 計算機の価格は両方とも、トレードオフはあなたのものです。
なぜこれをブラウザで計算するのですか
ローンの数値は個人的なものです あなたの残高、あなたのレート、あなたの収入が暗示する手頃な価格 - それはどれもあなたがリファイナンスリードを販売しているビジネスモデルがあるサイトで、あなたが読んでいない保持ポリシーを持つランダムなサーバーサイド計算ツールz.devのすべての計算 ローン/EMI 計算機 プレーンな JavaScript でクライアント側で実行します。 何もアップロード、ログ、保存されず、ロードされるとページがオフラインで動作します。
正解の議論もあります。 スケジュールは完全な浮動小数点の精度で残高を追跡し、表示のためだけに回数を追跡します。最終的な支払いはトリミングされて、1 セントのわずかな割合ではなく、正確にゼロに達するように残高が記録されます。 合計は、丸められた支払いから乗算されるのではなく、実際のスケジュールから合計されるため、総利子の数値は行ごとのテーブルと結びついています。
パーセンテージが同じ問題の一部である場合は、金利を比較し、支払いのどの割合が利息であるかを調べます パーセンテージ計算 これと自然にペアリングします。 年齢計算 目標に対してペイオフ日を測定する必要がある場合に役立ちます。
知っておくべき制限事項
これは固定レートの元金計算機であり、その範囲について正直です。
- 税金や保険はありません。 固定資産税、住宅所有者保険、PMI、および HOA 会費は、通常、住宅ローンの支払いにエスクローされます。 実際の支払いは、ここの数より高くなります。
- 手数料はかかりません。 オリジネーション料金、割引ポイント、クロージング コストはモデル化されていません。 スケジュールに反映させたい場合は、それらをプリンシパルにロールします。
- 固定金利のみ。 武器、ティーザー レート、および金利が中間期に変化するローンは、金利のリセット後にこのスケジュールから逸脱します。
- 月次複利、名目規則。 レート÷12 月。 別の複利規則を使用してローンを組むと、わずかに異なる支払いが発生します。
- 金融アドバイスではありません。 これは算術です。 ローンが良いアイデアであるかどうか、および追加の支払いが同じお金の他の用途に勝るかどうかは、計算機が何も知らない状況によって異なります。
フェイク
EMI はどのように計算されますか?
EMI = P × R × (1 + R)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)、ここで、P は主、R は月利率 (年率 ÷ 12 ÷ 100)、N は月々の支払い数です。 300,000 ドルの融資で 30 年間で 6.5% で、R は 0.0054167、N は 360 で、EMI は $1,896.20 です。
30 年住宅ローンの利息はいくらですか?
ほとんどの人が期待するよりもはるかに多くの人。 300,000 ドルで 30 年間、6.5% で月額 $1,896.20 で、360 件の支払いで $682,633 で、360 ドルの利息 - 借りた金額よりも 382,633 ドルになります。 期間を短縮するか、毎月追加料金を支払うことが、その数字を削減する最も早い方法です。
なぜ私の早期支払いのほとんどが利息になるのですか?
利息は、あなたがまだ借りている残高に請求され、最初はほぼ全額を借りています。 $300,000 の 6.5% のローンの最初の月の利息は $300,000 × 0.0054167 = $1,625 であるため、$1,896.20 の支払いのうち $271.20 のみが残高を減らします。 残高が下がると、利息が減り、各固定支払いの多くが元本に送られます。
毎月余分に支払うと、実際にいくら節約できますか?
1 ドル余分に残ると残高が直接攻撃され、貸し手の利息が取れなくなるため、多くの場合があります。 300,000 ドルで 30 年間で 6.5% で、月額 200 ドルを追加すると、277 の支払いではなく 360 (ほぼ 7 年前) ではなく、約 103,000 ドルの利息が節約されます。 自分の追加料金を入力して、ローンの正確な数値を確認してください。
APR と金利の違いは何ですか?
名目金利は、支払いの計算方法です。 APR は、貸し手手数料、ポイント、およびいくつかの成約費用を合わせて、年率で表される割合と合わせて、通常より高い値となります。 この計算機の名目率を使用して正しい支払いを受け取り、APR を使用して、さまざまな貸し手からのオファーを同様に比較します。
金利が 0% の場合はどうなりますか?
標準の EMI 式は ((1 + r)^n − 1) で割ります。これは、R がゼロのときはゼロであるため、直接使用することはできません。 この計算機は、そのケースを検出し、定額の返済にフォールバックします: EMI = 主体 ÷ か月数。 24 か月間の 12,000 ドルの無利子ローンは、月額 $500 で利息なしです。
これには税金、保険料、手数料が含まれますか?
いやー 。 元本と利息のみを固定金利で計算します。 固定資産税、住宅所有者または PMI 保険、HOA 会費、オリジネーション手数料、変動金利ローンのレート変更はモデル化されていません。 実際のエスクローされた住宅ローンの支払いは、ここに示されている支払いよりも高くなります。
私のローン データは非公開ですか?
はい。 すべての計算は、プレーンな JavaScript でブラウザで実行されます。 ローンの金額、金利、期間、および残高は送信、ログ記録、保存されません。ページが読み込まれると、ネットワーク接続なしでツールは機能し続けます。
