Один номер в этом графике определен юридически, а не общепринятым: годовая процентная ставка, расчет которой изложен в Положение Zвот почему это не просто процентная ставка.
Первый раз, когда я правильно посмотрел график амортизации кредита, число, которое остановило меня не был ежемесячный платеж Это был первый ряд. на $ 300 000 ипотека под 6,5%, платеж $ 1896,20 - и в первый месяц $ 1625,00 из них идет прямо кредитору в качестве процентов.Точно $ 271,20 уменьшает то, что вы должны. вы передали почти девятнадцать сотен долларов и переместили остаток менее чем на триста. никто не говорит вам, что при подписании, потому что предложение кредита показывает вам платеж, а не график.
Этот разрыв между & quot;что такое платеж & quot; и & quot;что на самом деле стоит & quot; где большинство решений о займе идут не так. платеж - это количество людей, которые делают покупки. Общий процент - это число, которое определяет, был ли кредит хорошей идеей. По той же 30-летней ипотеке вы платите в общей сложности 682 633,47 доллара - 382 633,47 доллара из этих процентов, больше, чем сумма, которую вы заняли. растяните кредит на автомобиль с 60 месяцев до 72, чтобы сбрить 82 доллара с платежа, и вы заплатите за тот же автомобиль на тысячу долларов больше. Платеж снижается; стоимость растет. Калькулятор, который только печатает EMI скрывает этот компромисс, а не разоблачает его.
выше Калькулятор кредита / EMI на Toolz.dev показывает и то, и другое. введите сумму, годовую ставку и срок, и вы получите ежемесячный платеж, общую сумму процентов, общую сумму погашенных и дату погашения - плюс полный график амортизации, оплату платежом, чтобы вы могли видеть сдвиг разделения процентов на основную сумму в течение срока действия кредита. Добавьте дополнительный дополнительный ежемесячный платеж, и он повторно запустит весь график в соответствии с базовым уровнем и точно сообщит вам, сколько процентов вы избежали и сколько месяцев назад вы закончите. Все рассчитывается в вашем браузере; ни одна сумма кредита, ставка или баланс никогда никуда не отправляются.
TL;DR: ЕВИ = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n - 1), где r - месячная ставка и n - количество месяцев. что фиксированный платеж каждый месяц делится между процентами, начисленными на остаток, который вы все еще должны, и основной суммой, которая его уменьшает - вот почему ранние платежи - это почти все проценты. Дополнительные платежи напрямую бьют по основной сумме долга, и эффект усугубляется: 200 долларов в месяц дополнительно на 300 000 долларов США/6,5%/30-летний кредит экономит 103 448,79 долларов США и погашает кредит на 83 месяца раньше.
Основные характеристики
Точная формула, которую используют кредиторы
Калькулятор реализует стандартное уравнение амортизации, а не приближение. Направьте ему ту же основную сумму долга, номинальную ставку и срок, что и реальное предложение по кредиту, и возвратный платеж будет соответствовать кредитору 's, до цента. Это делает его пригодным для использования в качестве инструмента проверки: если котируемый платеж выше, чем говорит калькулятор, он должен быть, запекается что-то еще - комиссии, вложенные в основную сумму долга, страховку или ставку, которая не является той, которую вы указали.
Полный график амортизации
Каждый платеж получает ряд: номер платежа, сумма уплаченной суммы, основная часть, процентная доля и остаток оставшегося после этого. Это та часть, которая превращает абстрактный кредит в то, о чем вы можете рассуждать. Вы можете наблюдать, как колонка процентов сокращается, найти месяц, когда основная сумма, наконец, обгоняет проценты, и посмотреть, что вы все еще должны в любой момент срока.
Ежемесячные и годовые просмотры
Кредит на 30 лет - это 360 строк. Это полезно, когда вы хотите подробно и нечитаемо проверить первые месяцы, когда вам нужна форма всего кредита. Переключиться на годовой обзор, и график рушится до одной строки в год - общая сумма выплаченных, общая сумма основного долга, общая сумма процентов и баланс на конец года - так что 30-летняя ипотека становится 30 разборчивыми строками.
Сравнение дополнительных платежей
Введите дополнительную ежемесячную сумму, и калькулятор строит два графика: базовый кредит и ваш ускоренный. Он сообщает, что проценты сэкономлены и месяцы, сэкономленные в качестве прямого сравнения, поэтому вы не смотрите на два набора чисел и не надеетесь.
Разбивка по принципу «принц
Один бар показывает, какую долю в вашей общей выплате составляет деньги, которые вы фактически заимствовали, а не стоимость их заимствования. На примере 30-летнего основного долга составляет 44% от общего числа, а проценты — 56%. Видеть, что это раскол в пропорции, больше, чем за один взгляд, передает необработанные итоги.
Обработка нулевого и краевого
Кредит в 0% нарушает стандартную формулу, поскольку знаменатель ((1 + r)^n - 1) оценивается как ноль. Калькулятор обнаруживает это и возвращается к прямолинейному погашению: основная сумма долга ÷ месяцев. Он также отказывается вечно зацикливаться на невозможных кредитах - если платеж меньше, чем в первый месяц и #39; процентные платежи, баланс никогда не может упасть, и вы получите четкое сообщение вместо висячей страницы.
100% клиентская
Математика работает в вашем браузере в простом JavaScript. Суммы кредита, ставки, остатки и даты выплат никогда не покидают ваш компьютер, и страница продолжает работать без сетевого подключения после загрузки.
Как пользоваться кредитным калькулятором
Шаг 1: Введите сумму кредита и годовую ставку
Сумма кредита является основной - суммой, которую вы фактически занимаете, после любого первоначального взноса и включая все, что включено в кредит (комиссии за происхождение, дефицит торгового баланса на автомобиле).Ставка равна Номинальная годовая процентная ставка Цитируется кредитором, а не APR. Введите 6,5, а не 0,065. Калькулятор преобразует его внутренне: месячная ставка составляет годовую ставку ÷ 12 ÷ 100, поэтому 6,5% становится 0,00541667 в месяц.
Используйте поле «Число» для точности или перетащите ползунок для изучения. Слайдеры для вопроса "А что, если бы ставка была на полпункта ниже", которую стоит задать, прежде чем принять цитату.
Шаг 2: Установите срок в годах или месяцах
Переключение между годами и месяцами в зависимости от кредита. Ипотека котируется в годах (15, 20, 30). Автомобильные кредиты и личные кредиты котируются в месяцах (36, 48, 60, 72). Переключение единиц преобразует уже введенное значение, поэтому переключение с 5 лет на месяц дает вам 60, а не пустое поле.
Шаг 3: Добавьте дополнительный ежемесячный платеж, если вы планируете его осуществить
Оставьте это в 0, чтобы смоделировать кредит точно так, как предлагается. Введите сумму, чтобы модель платила больше минимума каждый месяц. Это единственное поле с наивысшими рычагами в калькуляторе, и результаты обычно удивляют людей с первого раза.
Шаг 4: Прочитайте расписание, затем скопируйте сводку
Сводная панель предоставляет вам платеж, общий процент, общую сумму погашения, месяц выплаты и дробление по принципу «основной/проценты». Под ней таблица амортизации показывает механику. Переключитесь между ежемесячными и годовыми просмотрами в зависимости от того, проверяете вы или учите. Кнопка «Копировать» помещает однострочное резюме в ваш буфер обмена для электронной таблицы, электронное письмо соавтору или параллельное сравнение двух предложений.
Откуда взята формула EMI
Приравниваемая месячная часть — это фиксированный платеж, который точно снимает кредит в течение n периодов по ставке R. Его вывод заслуживает понимания, потому что, как только вы его увидите, амортизация перестает быть таинственной.
Начинайте с баланса после каждого платежа. Каждый месяц остаток увеличивается на процентную ставку и уменьшается на оплату:
B₁ = P(1 + R) − M B₂ = B₁(1 + R) − M = P(1 + R)² − M(1 + R) − M
Продолжить это и после n платежей:
Bₙ = P(1 + R)ⁿ − M × [ (1 + R)ⁿ⁻¹ + (1 + R)ⁿ⁻² + … + 1]
Слагаемый член представляет собой геометрическую серию и суммирует ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ R.
Bₙ = P(1 + r)ⁿ − m × ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ r
Кредит полностью выплачивается, когда баланс достигает нуля, поэтому поставьте Bₙ = 0 и решайте для m:
M = P × R × (1 + R)ⁿ ÷ ((1 + R)ⁿ − 1)
Это формула EMI. Это не банковское соглашение или эмпирическое правило - это уникальный фиксированный платеж, который приводит баланс ровно к нулю после n периодов, учитывая начисление процентов при r.
Из вывода сразу выпадают две вещи Во-первых, когда r = 0, формула делится на ноль: ((1 + 0)n – 1) = 0. Это не недостаток в математике, это сигнал о том, что геометрический ряд схлопывается, и правильный ответ - просто P ÷ n. Хорошо построенный калькулятор специально это делает; наивный возвращает NaN. Во-вторых, платеж не является линейным в термине. Удвоение срока не уменьшает платеж вдвое - он снижает его гораздо меньше, потому что лишние годы в основном составляют начисляемые проценты, а не погашение основной суммы долга.
Рабочий пример: $300,000 при 6,5% в течение 30 лет
р = 300 000. R = 6,5 ÷ 12 ÷ 100 = 0,00541667. п = 360.
(1 + г)ⁿ = 1.00541667³⁶⁰ ≈ 6,99180
м = 300 000 × 0,00541667 × 6,99180 ÷ (6,99180 − 1) м = 1 625 × 6,99180 ÷ 5,99180 мкм = $1896,20
Свыше 360 платежей, что составляет $682 633,47 погашены, из которых $382 633,47 - проценты - 56% от всего, что вы сдаете. проверьте это в калькуляторе: общая процентная цифра совпадает, потому что она суммируется из фактического графика, а не умножается из округленного платежа.
Почему ваши ранние платежи почти все проценты
Это самая непонятая вещь в кредитах, и это не трюк. Проценты взимаются с баланса, который вы в настоящее время должны, и в начале кредита вы должны почти все это.
1 месяц примера кредита: вы должны 300 000 долларов. процент = 300 000 × 0,00541667 = $1,625,00, йо- Ваш платеж составляет 1 896,20 долл. США, поэтому основная часть составляет 1 896,20 − 1 625,00 = $271.20, йо- Новый баланс: 299 728,80 долларов США.
2 месяц: Вы должны 299 728,80 долларов. процент = $1623.53, йо- главный = $272,67, йо- Новый баланс: 299 456,12 долларов.
Платеж никогда не меняется, но процентные сборы падают на доллар и меняются каждый месяц, и каждый доллар, на который он падает, представляет собой доллар, добавленный к основной сумме долга. Сначала медленно, затем быстрее - процесс экспоненциальный в заемщике и #39;s благоприятствует, просто очень загружен. В первый год вы платите примерно 22 754 доллара, и только около 3353 долларов из них касаются баланса; остальные 19 401 доллар - это проценты.
Вот что переформулирует весь кредит: после 180 выплат - ровно половина срока, пятнадцать лет - остаток по этой ипотеке все еще остается $217,677,42, йо- Вы сделали половину платежей и вывели на пенсию менее 28% долга. Только в последние годы раскол решительно дает решительный ответ. Самый последний платеж, номер 360, составляет 1 885,99 долларов США и просто $10.22 интересный.
Ничто в этом не хищное. Это арифметика: интерес отслеживает невыполненный баланс, поэтому большой баланс вызывает большой интерес. Но это объясняет, почему кривая выплаты кажется неверной, почему рефинансирование с опозданием сбрасывает вас к дорогому завершению новой кривой и почему дополнительные платежи, сделанные досрочно, стоят намного больше, чем те же самые доллары с опозданием.
APR против номинальной ставки
Это два разных числа, и они отвечают на два разных вопроса.
выше Номинальная процентная ставка это ставка, от которой вычисляется ваш платеж. Это R в формуле. Если вы хотите воспроизвести платеж кредитора, это номер, который нужно ввести.
выше апр Объединяет процентную ставку вместе с комиссией за кредиторов, дисконтными баллами и определенными затратами на закрытие, а также повторно выражает весь пакет в виде процентного процента в годовом исчислении. Это инструмент сравнения, предусмотренный таким образом, чтобы кредитор не мог рекламировать низкую ставку при захоронении стоимости комиссий. APR почти всегда немного выше номинальной ставки по тому же кредиту.
Практическое правило: Введите номинальную ставку в калькулятор чтобы получить правильный платеж и расписание. Используйте APR, чтобы выбрать кредиторов. Если вы введете APR, платеж, который вы видите, будет немного высоким, потому что вы фактически взимаете комиссию как проценты по полному балансу на весь срок, что на самом деле не было оплачено.
Связанная с этим тонкость — это условное соглашение. Этот калькулятор, как и большинство потребительских кредиторов в США и Индии, делит годовую ставку на 12, чтобы получить ежемесячную периодическую ставку. это значительный конвенция, не эффективная - 6,5% ÷ 12 с начислением в двенадцать раз является эффективной годовой ставкой около 6,70%, а не 6,50%.В некоторых юрисдикциях (например, в канадских ипотечных кредитах) используется полугодовое начисление начисления и производится несколько иной платеж по той же основной ставке. Если ваш кредитор и #39;s указанный платеж отличается от калькулятора и #39;s на несколько долларов, эта конвенция является обычной причиной.
Что на самом деле делают дополнительные платежи
Дополнительная оплата имеет свойство, которое не имеет другого рычага: 100% его идёт на главную. Ваш запланированный EMI разделен - большая часть процентов, на раннем этапе. Дополнительные 200 долларов не делятся вообще. Он сразу выходит из баланса, и потому что в следующем месяце и #39;s проценты начисляются на этот более низкий баланс, он уменьшает каждый будущий процентный сбор за оставшийся срок действия кредита. Сберегательный состав.
На $300,000/6,5%/30-летней кредит:
- База: 360 платежей, 382 633,47 долларов.
- За 200 долларов в месяц: 277 платежей, 279 184,67 долларов США.
- Экономия: 103 448,79 долларов США в виде процентов и 83 месяца - шесть лет и одиннадцать месяцев - на срок.
Внимательно прочитайте это соотношение. За 277 месяцев дополнительные платежи составляют 55 400 долларов. Они купили 103 448 долларов процентной льготы. Каждый дополнительный доллар выполнил примерно 1,87 доллара работы, и он сделал это с нулевым риском и отсутствием рыночного риска, потому что погашение кредита в 6,5% — это гарантированный доход в размере 6,5% от этого доллара.
Меньшие кредиты демонстрируют ту же закономерность в миниатюре. Студенческий кредит в размере 40 000 долларов США под 5,5% в течение 10 лет имеет платеж в размере 434,11 доллара и 12 092,61 доллара процентов. Добавьте 100 долларов в месяц, и он будет очищаться в 92 платежах вместо 120, что сэкономит 2 983,66 доллара. Один и тот же механизм, разная шкала.
два предостережения, прежде чем действовать по этому поводу. Некоторые кредиты несут штрафы за доплату - проверьте свое соглашение. И некоторые сервисные службы прикладывают к этому дополнительные деньги Следующая запланированная оплата а не принципиально, если вы не прямые указания иного, что почти ничего не дает. Скажите им в письменной форме, чтобы применить его к принципалу.
Общие варианты использования
Ипотека / ипотека
Классический случай, и тот, где цифры самые большие. Используйте калькулятор, чтобы сравнить условия, проверить, сколько стоит разница в четвертьбалльной ставке, и посмотрите реальную стоимость кредита, а не платеж. Самое ценное упражнение: выполните кредит с умеренной доплатой и посмотрите на дату выплаты.
автокредит
Автокредиты котируются в месяцах и являются где & quot; более низкий платеж, более высокая стоимость & quot; ловушка наиболее распространена. $30 000 под 7,5% в течение 60 месяцев является платеж $601,14 и $6 068,31 в процентах. растяните его до 72 месяцев и платеж падает до $518,70 - но проценты растут до $7 346,64. вы экономите $82,44 в месяц и платите 1 278,33 доллара больше Для той же машины. Дилер покажет вам оплату. Выполняйте итоги самостоятельно.
личный кредит
Краткосрочные, высокие ставки. $15 000 под 11% в течение 36 месяцев - это $491,08 в месяц и $2678,91 в процентах. поскольку срок короткий, разделение процентов на основную сумму быстро меняется, и дополнительные платежи имеют меньше возможностей для начисления, чем по ипотеке - но высокая ставка означает, что каждый доллар основной суммы долга, который вы досрочно выходите на пенсию, все еще усердно работает.
студенческий кредит
Долгосрочные и, часто, платеж, который вы можете себе позволить победить. $40,000/5.5%/10-летний пример выше типичен: скромные $100 в месяц дополнительные сокращает более чем два года от срока Модель каждый кредит отдельно, если вы носите несколько по разным ставкам - вывод на пенсию самый высокий баланс в первую очередь, где арифметика больше всего благоприятствует вам.
Сравнение рефинансирования
Рефинансирование — это не просто сравнение ставок, потому что рефинансирование Перезапускает часы амортизации, йо- Переход от 8-го года 30-летнего кредита к новому 30-летнему кредиту по более низкой ставке может по-прежнему увеличивать проценты по вашей жизни, потому что вы только что вернулись к концу новой кривой. Смоделируйте и то, и другое: оставшийся график по вашему текущему кредиту (введите текущий баланс и оставшийся срок) по сравнению с предлагаемым новым кредитом на полный срок. Сравните общие проценты, а не платежи.
15-летняя против 30-летней
Один и тот же принцип, та же ставка, два срока. 300 000 долларов США при 6,5%:
| 30-летний | 15-летний | |
|---|---|---|
| ежемесячный платеж | $1896,20 | $2,613,32 |
| общий процент | $382,633.47 | $170 397,98 |
| Всего погашается | $682,633.47 | $470,397,98 |
| Проценты в % от общего | 56% | 36% |
15-летний платеж выше на 38%, но общая сумма процентов меньше половины - разница в $212 235,49. на практике 15-летние кредиты обычно котируются по несколько более низкой ставке; при 6,0% платеж падает до $2 531,57, а проценты - до $155 682,69. Запускайте каждый срок по своей собственной котируемой ставке, а не предполагайте, что они разделяют один.
Честный контрапункт: более высокий требуемый платеж является постоянным обязательством, в то время как дополнительные платежи по 30-летнему кредиту являются добровольными и могут быть остановлены, когда деньги ограничены. Стратегия с 30-летней дополнительной стоимостью немного дороже, чем настоящий 15-летний кредит, но сохраняет гибкость. Калькулятор будет оценен и то, и другое, компромисс — ваш.
Зачем вычислять это в браузере
Цифры по кредитам являются личными Ваш баланс, ваша ставка, ваша доступность, подразумеваемая доходом - ничего из этого не является данными, которые вы хотите ввести в случайный серверный калькулятор, политику хранения которого вы не читали, особенно на сайтах, чья бизнес-модель продает лиды рефинансирования.Каждый расчет в Toolz.dev Калькулятор кредита / EMI Запускает на стороне клиента в простом JavaScript. Ничего не загружается, регистрируется или сохраняется, и страница продолжает работать в автономном режиме после загрузки.
Есть и аргумент о правильности. В расписании отслеживаются балансы с полной точностью с плавающей точкой и только раундами для отображения, а окончательная оплата сокращается, так что баланс приземляется точно на ноль, а не на бродячее цент. Итоги суммируются из фактического расписания, а не умножаются на округленную платеж, поэтому общая сумма процентов выравнивается с таблицей по строкам.
Если проценты являются частью одной и той же проблемы - сравнения ставок, определения того, какая доля платежа представляет собой проценты - калькулятор процента естественным образом сочетается с этим, и калькулятор возраста Полезно, когда дата выплаты должна быть измерена по отношению к цели.
Ограничения, о которых вы должны знать
Это калькулятор принципа и интереса с фиксированной ставкой, и он честен о его объеме:
- Без налогов и страховки. Налог на имущество, страхование домовладельцев, PMI и взносы ТСЖ обычно передаются в платеж по ипотеке. Ваш реальный платеж будет выше, чем номер здесь.
- Без сборов. Плата за происхождение, дисконтные баллы и стоимость закрытия не моделируются. Сверните их в основную, если хотите, чтобы они были отражены в расписании.
- Только фиксированная ставка. Оружие, тизерные ставки и любой кредит, чьи ставки, чей ставка меняются в середине, будут расходиться с этим графиком после сброса ставки.
- Ежемесячное составление, номинальное соглашение. Стоимость 12 м в месяц. Кредиты с использованием другой конвенции составят несколько иной платеж.
- Не финансовые консультации. Это арифметика. Является ли кредит хорошей идеей и превзойдут ли дополнительные платежи другие виды использования тех же денег, зависит от обстоятельств, о которых калькулятор ничего не знает.
часто задаваемые вопросы
Как рассчитывается EMI?
EMI = P × R × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), где p — основная ставка, r — месячная процентная ставка (годовая ставка ÷ 12 ÷ 100), а n — количество ежемесячных платежей. Для кредита в размере 300 000 долларов США под 6,5% за 30 лет R составляет 0,0054167, а N — 360, что дает EMI в размере 1896,20 долларов США.
Сколько процентов я буду платить по 30-летней ипотеке?
гораздо больше, чем ожидают большинство людей. При 300 000 долларов при 6,5% в течение 30 лет платеж составляет 1 896,20 доллара в месяц, что составляет 682 633 доллара более 360 платежей - 382 633 доллара процентов, что больше, чем сумма, заимствованная. Сокращение срока или доплата каждый месяц — самый быстрый способ сократить эту цифру.
Почему большая часть моего раннего платежа идет на проценты?
Проценты начисляются на остаток, который вы все еще должны, и на старте вы должны почти весь кредит. В первый месяц кредита в размере 300 000 долларов США под 6,5% процентная плата составляет 300 000 долларов США × 0,0054167 = 1 625 долл., поэтому только 271,20 доллара из платежа в размере 1896,20 долларов США уменьшают остаток. По мере падения остаток процентная ставка падает вместе с ним, и больше каждого фиксированного платежа идет на основную сумму.
Сколько на самом деле экономит доплата каждый месяц?
Много, потому что каждый дополнительный доллар напрямую атакует баланс и перестает получать проценты для кредитора. На 300 000 долларов при 6,5% за 30 лет добавление 200 долларов в месяц очищает кредит в 277 платежах вместо 360 — почти 7 лет назад — и сэкономит примерно 103 000 долларов в процентах. Введите свой собственный дополнительный платеж, чтобы увидеть точные цифры по вашему кредиту.
В чем разница между APR и процентной ставкой?
Номинальная процентная ставка – это то, с чего рассчитывается ваш платеж. APR объединяет ставку вместе с комиссией кредиторов, баллами и некоторыми затратами на закрытие, выраженными в годовом проценте, поэтому обычно выше. Используйте номинальную ставку в этом калькуляторе, чтобы получить правильную оплату, и используйте APR для сравнения предложений от разных кредиторов на основе сопоставимых.
Что будет, если процентная ставка 0%?
Стандартная формула EMI делится на ((1 + r)^n − 1), которая равна нулю, когда r равна нулю, поэтому ее нельзя использовать напрямую. Этот калькулятор обнаруживает этот случай и возвращается к прямолинейному погашению: EMI = основное ÷ количество месяцев. Беспроцентный кредит в размере 12 000 долларов США в течение 24 месяцев составляет ровно 500 долларов в месяц без процентов.
Включает ли это налоги, страховые и сборы?
нет , йо- Он рассчитывает только основную и процентную ставку по фиксированной ставке. Налоги на недвижимость, домовладельцы или страхование PMI, сборы ТСЖ, сборы за истолок и изменения ставки по кредиту с переменной ставкой не моделируются. Ваш фактический депонированный платеж по ипотеке будет выше, чем платеж, показанный здесь.
Являются ли мои кредитные данные частными?
да. Каждый расчет выполняется в вашем браузере в простом JavaScript. Сумма вашего кредита, ставка, срок и остатки никогда не передаются, регистрируются или сохраняются, и инструмент продолжает работать без сетевого подключения после загрузки страницы.
