מספר אחד בלוח הזמנים הזה מוגדר חוקית ולא קונבנציונלי: ה-APR, שהחישוב שלו מוגדר ב תקנה ז, וזו הסיבה שזה לא רק הריבית.
בפעם הראשונה הסתכלתי כראוי לוח זמנים הפחתת הלוואה, המספר שעצר אותי לא היה התשלום החודשי זה היה השורה הראשונה על משכנתא 300,000 $ ב 6.5%, התשלום הוא 1,896.20 $ - ובחודש אחד, 1,625.00 $ של זה הולך ישר למלווה כריבית בדיוק 271.20 $ מפחית את מה שאתה חייב מסרת כמעט תשע עשרה מאות דולר והעברת את היתרה בפחות משלוש מאות אף אחד לא אומר לך את זה בחתימה, כי הצעת ההלוואה מראה לך תשלום, לא לוח זמנים.
הפער הזה בין " מהו התשלום" לבין " מה בעצם עולה ההלוואה הזו" הוא המקום שבו רוב החלטות ההלוואות משתבשות התשלום הוא המספר שאנשים קונים עליו הריבית הכוללת היא המספר שקובע אם הלוואה הייתה רעיון טוב באותו משכנתא ל-30 שנה אתה משלם $682,633.47 בסך הכל - $382,633.47 מזה ריבית, יותר מהסכום שלוויתם למתוח הלוואת רכב מ-60 חודשים ל-72 כדי לגלח $82 מהתשלום, ואתה משלם יותר מאלף דולר עבור אותה מכונית התשלום יורד; העלות עולה מחשבון שמדפיס רק EMI מסתיר את הפשרה הזו במקום לחשוף אותה.
ה מחשבון הלוואה / EMI על Toolz.dev מציג את שניהם הזן את הסכום, את התעריף השנתי ואת התקופה, ואתה מקבל את התשלום החודשי, את הריבית הכוללת, את סך ההחזר ואת תאריך התמורה - בתוספת לוח ההפחתה המלא, תשלום לפי תשלום, כך שתוכל לראות את המשמרת המפוצלת בין ריבית לקרן לאורך חיי ההלוואה הוסף תשלום חודשי נוסף אופציונלי והוא מריץ מחדש את כל לוח הזמנים מול קו הבסיס ואומר לך בדיוק כמה ריבית נמנעת וכמה חודשים קודם לכן אתה מסיים הכל מחושב בדפדפן שלך; שום סכום הלוואה, שיעור או יתרה לא נשלחים לשום מקום.
TL;DR: EMI = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), כאשר r הוא השיעור החודשי ו-n הוא מספר החודשים. התשלום הקבוע הזה מתחלק מדי חודש בין ריבית שנגבתה על היתרה שאתה עדיין חייב לקרן שמפחיתה אותה - וזו הסיבה שתשלומים מוקדמים הם כמעט כולם ריבית תשלומים נוספים פוגעים ישירות בקרן, וההשפעה מורכבת: $200 לחודש נוסף על הלוואה של $300,000 / 6.5% / 30 שנה חוסך $103,448.79 ומנקה את ההלוואה 83 חודשים מוקדם יותר.
תכונות מפתח
הנוסחה המדויקת שבה משתמשים המלווים
המחשבון מיישם את משוואת ההפחתה הסטנדרטית, לא קירוב. הזינו אותו קרן, שיעור נומינלי ומונח כמו הצעת הלוואה אמיתית והתשלום שהוא מחזיר יתאים למלווה 's, לסנט. זה הופך אותו לשמיש ככלי אימות: אם תשלום מצוטט גבוה ממה שהמחשבון אומר שהוא צריך להיות, משהו אחר נאפה - עמלות מגולגלות לקרן, לביטוח או לתעריף שאינו זה שצוטטתם.
לוח הפחתות מלא
כל תשלום מקבל שורה: מספר תשלום, סכום ששולם, חלק קרן, חלק ריבית, והיתרה שנותרה לאחר מכן זהו החלק שהופך הלוואה מופשטת למשהו שאתה יכול לנמק עליו אתה יכול לצפות בעמודת הריבית מתכווצת, למצוא את החודש שבו הקרן סוף סוף עוקפת ריבית, ולראות מה אתה עדיין חייב בכל נקודה בטווח.
צפיות חודשיות ושנתיות
הלוואה ל-30 שנה היא 360 שורות. זה שימושי כאשר אתה רוצה לבדוק את החודשים הראשונים בפירוט ובלתי קריא כאשר אתה רוצה את צורת ההלוואה כולה. עבור לתצוגה השנתית ולוח הזמנים קורס לשורה אחת בשנה - סך הכל שולם, סך הקרן, סך הריבית ויתרת סוף השנה - כך שמשכנתא ל-30 שנה הופכת ל-30 שורות קריאות.
השוואת תשלום נוסף
הזן סכום חודשי נוסף והמחשבון בונה שני לוחות זמנים: ההלוואה הבסיסית והאחד המואץ שלך. הוא מדווח על ריבית שנחסכה וחודשים שנחסכו כהשוואה ישירה, כך שאינך מסתכל על שתי קבוצות של מספרים ומקווה.
פירוט קרן מול ריבית
סרגל בודד מראה איזה חלק מההחזר הכולל שלך הוא הכסף שלווית בפועל לעומת עלות ההלוואה שלו. בדוגמה של 30 שנה, הקרן היא 44% מהסך והריבית היא 56%. לראות את הפיצול הזה כפרופורציה מתקשר יותר במבט אחד מאשר הסכומים הגולמיים.
טיפול בריבית אפסית ובתיבת קצה
הלוואה של 0% שוברת את הנוסחה הסטנדרטית, מכיוון שהמכנה ((1 + r)^n - 1) מוערך לאפס. המחשבון מזהה זאת ונופל חזרה להחזר בקו ישר: קרן ^ חודשים. הוא גם מסרב לעבור לולאה לנצח על הלוואות בלתי אפשריות - אם התשלום קטן מהחודש הראשון ' חיוב הריבית, היתרה לעולם לא יכולה ליפול, ואתה מקבל מסר ברור במקום דף תלוי.
100% צד הלקוח
המתמטיקה פועלת בדפדפן שלך ב-JavaScript רגיל. סכומי הלוואה, תעריפים, יתרות ותאריכי תשלום לעולם אינם עוזבים את המחשב שלך, והדף ממשיך לעבוד ללא חיבור לרשת לאחר טעינתו.
כיצד להשתמש במחשבון ההלוואה
שלב 1: הזן את סכום ההלוואה ואת התעריף השנתי
סכום ההלוואה הוא הקרן - הסכום שאתה לווה בפועל, לאחר כל מקדמה וכולל כל דבר שהתגלגל להלוואה (דמי מוצא, מחסור בטרייד-אין במכונית) התעריף הוא ריבית שנתית נומינלית מצוטט על ידי המלווה, לא ה-APR. הזן 6.5, לא 0.065. המחשבון ממיר אותו באופן פנימי: התעריף החודשי הוא התעריף השנתי ÷ 12 ÷ 100, כך ש-6.5% הופך ל-0.00541667 לחודש.
השתמש בשדה המספר לדיוק או גרור את המחוון כדי לחקור. המחוונים הם עבור " מה אם התעריף היה נמוך בחצי נקודה" שאלה, שכדאי לשאול לפני שאתה מקבל הצעת מחיר.
שלב 2: הגדר את התקופה, בשנים או חודשים
החלף בין שנים לחודשים בהתאם ההלוואה משכנתאות נקובות בשנים (15, 20, 30) הלוואות לרכב והלוואות אישיות נקובות בחודשים (36, 48, 60, 72) החלפת יחידות ממירה את הערך שכבר הזנת ולכן היפוך מ-5 שנים לחודשים נותן לך 60, לא שדה ריק.
שלב 3: הוסף תשלום חודשי נוסף, אם אתה מתכנן לבצע אחד
השאר את זה ב 0 לדגמן את ההלוואה בדיוק כפי שהוצע הזן סכום לדגמן משלם יותר מהמינימום בכל חודש זהו השדה היחיד בעל המינוף הגבוה ביותר במחשבון, והתוצאות בדרך כלל מפתיעות אנשים בפעם הראשונה.
שלב 4: קרא את לוח הזמנים ולאחר מכן העתק את הסיכום
לוח הסיכום נותן לך את התשלום, הריבית הכוללת, סך ההחזר, חודש התמורה ופיצול הקרן/ריבית. מתחתיו, טבלת ההפחתה מציגה את המכניקה. עבור בין תצוגות חודשיות ושנתיות בהתאם לשאלה אם אתה בודק או סוקר. כפתור ההעתקה שם סיכום שורה אחת על הלוח שלך עבור גיליון אלקטרוני, אימייל ללווה שותף או השוואה זה לצד זה של שתי הצעות.
מאיפה מגיעה נוסחת ה-EMI
התשלום החודשי המשווה הוא התשלום הקבוע שפורש בדיוק הלוואה על פני n תקופות בשיעור r. גזירתו שווה הבנה, כי ברגע שרואים אותה, ההפחתה מפסיקה להיות מסתורית.
התחל עם היתרה לאחר כל תשלום בכל חודש, היתרה גדלה בשיעור הריבית ומתכווצת בתשלום:
B1 = P(1 + r) - M B2 = B1(1 + r) − M = P(1 + r)² − M(1 + r) - M
המשך כך ואחרי n תשלומים:
Bn = P(1 + r)n − M × [(1 + r)n−¹ + (1 + r)n−² + ... + 1]
המונח בסוגריים הוא סדרה גיאומטרית, והוא מסתכם ב-((1 + r)n - 1) ÷ r. אז:
Bn = P(1 + r)n − M × ((1 + r)n − 1) ÷ r
ההלוואה משולמת במלואה כאשר היתרה מגיעה לאפס, אז הגדר את Bn = 0 ופתור עבור M:
M = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n - 1)
כלומר נוסחת EMI.זה לא מוסכמה בנקאית או כלל אצבע - זה התשלום הקבוע הייחודי שמניע את היתרה לאפס בדיוק אחרי n תקופות, נתון חיבור ב r.
שני דברים נופלים מהגזירה מיד ראשית, כאשר r = 0, הנוסחה מתחלקת באפס: ((1 + 0) n - 1) = 0. זה לא פגם במתמטיקה, זה אות שהסדרה הגיאומטרית קורסת, והתשובה הנכונה היא פשוט P ÷ n. מחשבון בנוי היטב מיוחד-מקרה זה; נאיבי מחזיר NaN. שנית, התשלום אינו ליניארי במונח. הכפלת המונח אינה מפחיתה בחצי את התשלום - היא מורידה אותו בהרבה פחות, כי השנים הנוספות הן בעיקר ריבית מורכבת, לא החזר קרן.
דוגמה עובדת: $300,000 ב-6.5% למשך 30 שנה
P = 300,000. r = 6.5 ÷ 12 ÷ 100 = 0.00541667. n = 360.
(1 + r)n = 1.00541667³60 → 6.99180
M = 300,000 × 0.00541667 × 6.99180 ÷ (6.99180 − 1) M = 1,625 × 6.99180 ÷ 5.99180 M = $1,896.20
מעל 360 תשלומים שהם $682,633.47 נפרעו, מתוכם $382,633.47 ריבית - 56% מכל מה שאתה מוסר. אמת זאת במחשבון: נתון הריבית הכולל תואם, כי הוא מסוכם מלוח הזמנים בפועל ולא מוכפל מתשלום מעוגל.
מדוע התשלומים המוקדמים שלך הם כמעט כולם ריבית
זה הדבר הכי לא מובן בהלוואות, וזה לא טריק. ריבית נגבית על היתרה שאתה חייב כרגע, ובתחילת הלוואה אתה חייב כמעט את כולה.
חודש 1 של ההלוואה לדוגמה: אתה חייב $300,000. ריבית = 300,000 × 0.00541667 = $1,625,00. התשלום שלך הוא $1,896.20, כך שהחלק העיקרי הוא 1,896.20 - 1,625.00 = $271.20. יתרה חדשה: $299,728.80.
חודש 2: אתה חייב $299,728.80. ריבית = $1,623.53. מנהל = $272.67. יתרה חדשה: $299,456.12.
התשלום לעולם אינו משתנה, אך חיוב הריבית יורד בדולר ומשתנה בכל חודש, וכל דולר שהוא נופל בו הוא דולר שנוסף לקרן. לאט בהתחלה, ואז מהר יותר - התהליך הוא אקספוננציאלי אצל הלווה' בעד, פשוט טעון מאוד לאחור. בשנה הראשונה אתה משלם בערך $22,754 ורק כ-$3,353 ממנו נוגעים ביתרה; השני $19,401 הוא ריבית.
הנה העובדה שממסגרת מחדש את כל ההלוואה: אחרי 180 תשלומים - בדיוק מחצית התקופה, חמש עשרה שנים - היתרה על המשכנתא הזו עדיין $217,677.42. ביצעת מחצית מהתשלומים ופרשת פחות מ-28% מהחוב. רק בשנים האחרונות הפיצול נוטה באופן מכריע. התשלום האחרון, מספר 360, הוא $1,885.99 של קרן וצודק $10.22 של עניין.
שום דבר בזה אינו דורסני זה אריתמטי: הריבית עוקבת אחר יתרת החוב, ולכן יתרה גדולה מייצרת ריבית גדולה אבל זה מסביר מדוע עקומת התמורה מרגישה לא נכונה, מדוע מימון מחדש מאוחר בהלוואה מאפס אותך לקצה היקר של עקומה חדשה, ומדוע תשלומים נוספים שבוצעו מוקדם שווים הרבה יותר מאותם דולרים ששולמו באיחור.
אפריל מול התעריף הנומינלי
אלה שני מספרים שונים והם עונים על שתי שאלות שונות.
ה ריבית נומינלית האם התעריף שממנו מחושב התשלום שלך הוא ה-r בנוסחה.If you want to replied a lender's payment, this is the number to enter.
ה אפריל מאגד את הריבית יחד עם עמלות המלווה, נקודות הנחה, ועלויות סגירה מסוימות, ומבטא מחדש את החבילה כולה כאחוז שנתי זהו מכשיר השוואה, חובה כך מלווה לא יכול לפרסם שיעור נמוך תוך הטמנת העלות בעמלות APR הוא כמעט תמיד מעט גבוה יותר מאשר שיעור נומינלי על אותה הלוואה.
הכלל המעשי: הזן את השער הנומינלי במחשבון כדי לקבל את התשלום ולוח הזמנים הנכונים. השתמש ב-APR כדי לבחור בין המלווים. אם אתה מזין APR, התשלום שאתה רואה יהיה קצת גבוה, כי אתה למעשה גובה את העמלות כריבית על היתרה המלאה לאורך כל התקופה, וזה לא איך הם שולמו בפועל.
עדינות קשורה היא מוסכמה מורכבת מחשבון זה, כמו רוב המלווים הצרכנים בארהב ובהודו, מחלק את התעריף השנתי ב-12 כדי לקבל תעריף תקופתי חודשי. כלומר א נומינלי מוסכמה, לא אפקטיבית - 6.5% ÷ 12 מורכבת שתים עשרה פעמים היא שיעור שנתי אפקטיבי של כ-6.70%, לא 6.50%. תחומי שיפוט מסוימים (משכנתאות קנדיות, למשל) משתמשים בהרכבה חצי שנתית וייצרו תשלום מעט שונה עבור אותו שיעור כותרת. אם המלווה שלך ' התשלום המצוטט שונה מהמחשבון ' בכמה דולרים, מוסכמה זו היא הסיבה הרגילה.
מה תשלומים נוספים עושים בפועל
לתשלום נוסף יש נכס שאין לאף מנוף אחר: 100% ממנו הולך למנהל. EMI המתוכנן שלך מפוצל - רוב זה ריבית, בשלב מוקדם תוספת 200 $ אינו מפוצל בכלל זה מגיע ישר מהיתרה, ומכיוון שבחודש הבא's ריבית נגבית על אותה יתרה נמוכה יותר, זה מקטין כל חיוב ריבית עתידי למשך יתרת החיים של ההלוואה מתחם החיסכון.
על ההלוואה של $300,000 / 6.5% / 30 שנה:
- בסיס: 360 תשלומים, ריבית של $382,633.47.
- עם תוספת של $200 לחודש: 277 תשלומים, ריבית של $279,184.67.
- חסכון: 103,448.79$ בריבית ו-83 חודשים - שש שנים ואחד עשר חודשים - מחוץ לתקופה.
קרא את היחס הזה בעיון במשך 277 חודשים, התשלומים הנוספים מסתכמים ב-$55,400. הם קנו 103,448 $ של הקלות ריבית. כל דולר נוסף עשה בערך 1.87 $ של עבודה, והוא עשה זאת עם אפס סיכון וללא חשיפה בשוק, כי תשלום הלוואה של 6.5% הוא תשואה מובטחת של 6.5% על הדולר הזה.
הלוואות קטנות יותר להראות את אותו דפוס במיניאטורה הלוואה סטודנט $40,000 ב 5.5% מעל 10 שנים יש תשלום $434.11 ו $12,092.61 של ריבית הוסף $100 בחודש וזה מנקה ב 92 תשלומים במקום 120, חיסכון $2,983.66 מנגנון זהה, בקנה מידה שונה.
שתי אזהרות לפני שאתה פועל על זה כמה הלוואות לשאת קנסות בתשלום מראש - בדוק את ההסכם שלך. וכמה שירותים מיישמים כסף נוסף על התשלום המתוכנן הבא ולא למנהלת אלא אם כן אתה מורה במפורש אחרת, מה שלא משיג כמעט כלום. אמור להם, בכתב, להחיל את זה על המנהל.
מקרי שימוש נפוצים
הלוואת דירה / משכנתא
המקרה הקלאסי, וזה שבו המספרים הם הגדולים ביותר השתמש במחשבון כדי להשוות מונחים, לבדוק כמה שווה הפרש ריבית של רבע נקודה, ולראות את העלות האמיתית של ההלוואה ולא את התשלום התרגיל היחיד בעל הערך הרב ביותר: הפעל את ההלוואה עם ובלי תשלום נוסף צנוע והסתכל על תאריך התמורה.
הלוואה לרכב
הלוואות לרכב נקובות בחודשים והן המקום שבו " תשלום נמוך יותר, עלות גבוהה יותר" מלכודת היא הנפוצה ביותר. $30,000 ב-7.5% במשך 60 חודשים הוא תשלום של $601.14 ו-$6,068.31 בריבית. מתחו אותו ל-72 חודשים והתשלום יורד ל-$518.70 - אבל הריבית עולה ל-$7,346.64. אתה חוסך $82.44 בחודש ומשלם $1,278.33 יותר לאותה מכונית הדילר יראה לך את התשלום תריץ את הסכומים בעצמך.
הלוואה אישית
טווחים קצרים, שיעורים גבוהים. $15,000 ב-11% במשך 36 חודשים הם $491.08 לחודש ו-$2,678.91 בריבית. מכיוון שהטווח קצר, הפיצול בין הריבית לקרן מתהפך במהירות, ולתשלומים נוספים יש פחות מקום להרכיב מאשר על משכנתא - אבל הריבית הגבוהה פירושה שכל דולר של קרן שאתה פורש מוקדם עדיין עובד קשה.
הלוואת סטודנטים
טווחים ארוכים, ולעתים קרובות, תשלום שאתה יכול להרשות לעצמך לנצח. הדוגמה של $40,000 / 5.5% / 10 שנים לעיל אופיינית: תוספת צנועה של $100 לחודש חותכת יותר משנתיים את התקופה. דגם כל הלוואה בנפרד אם אתה נושא כמה בשיעורים שונים - פרישה של היתרה בריבית הגבוהה ביותר תחילה היא המקום שבו החשבון מעדיף אותך ביותר.
השוואת מימון מחדש
מימון מחדש הוא לא רק השוואת תעריפים, כי מימון מחדש מפעיל מחדש את שעון ההפחתה. מעבר משנה 8 של הלוואה ל-30 שנה להלוואה חדשה ל-30 שנה בשיעור נמוך יותר עדיין יכול להגדיל את הריבית לכל החיים שלך, מכיוון שזה עתה החזרת את עצמך לקצה כבד הריבית של עקומה חדשה. דגם את שניהם: לוח הזמנים שנותר על ההלוואה הנוכחית שלך (הזן את היתרה הנוכחית ואת התקופה הנותרת) לעומת ההלוואה החדשה המוצעת בכל תקופתה. השווה ריבית כוללת, לא תשלומים.
15 שנים לעומת 30 שנה
אותה קרן, אותו שיעור, שתי קדנציות. על $300,000 ב-6.5%:
| 30 שנה | 15 שנה | |
|---|---|---|
| תשלום חודשי | $1,896.20 | $2,613.32 |
| ריבית כוללת | $382,633.47 | $170,397.98 |
| סך ההחזר | $682,633.47 | $470,397.98 |
| ריבית כ-% מסך הכל | 56% | 36% |
התשלום ל-15 שנה גבוה ב-38%, אבל הריבית הכוללת היא פחות מחצי - הפרש של $212,235.49. בפועל הלוואות ל-15 שנים נקובות בדרך כלל בשיעור מעט נמוך יותר; ב-6.0% התשלום יורד ל-$2,531.57 והריבית ל-$155,682.69. הפעל כל קדנציה עם שיעור מצוטט משלה במקום להניח שהם חולקים אחד.
הקונטרה הכנה: תשלום נדרש גבוה יותר הוא התחייבות קבועה, בעוד שתשלומים נוספים על הלוואה ל-30 שנה הם מרצון וניתן לעצור אותם כשהכסף צר. האסטרטגיה של 30 שנה פלוס תוספת עולה מעט יותר בריבית מאשר הלוואה אמיתית ל-15 שנה, אך שומרת על גמישות. המחשבון יתמחר את שניהם; הפשרה היא שלך.
למה לחשב את זה בדפדפן
נתוני ההלוואה הם אישיים היתרה שלך, התעריף שלך, סבירות ההכנסה המשתמעת שלך - שום דבר מזה אינו נתונים שאתה רוצה שיקלדו במחשבון אקראי בצד השרת שמדיניות השמירה שלו לא קראת, במיוחד באתרים שהמודל העסקי שלהם הוא מכירת לידים למחזר כל חישוב ב-Toolz.dev מחשבון הלוואה / EMI מפעיל את צד הלקוח ב-JavaScript רגיל. שום דבר לא מועלה, נרשם או מאוחסן, והדף ממשיך לעבוד במצב לא מקוון לאחר שהוא נטען.
יש גם טיעון נכונות לוח הזמנים עוקב אחר יתרות בדיוק מלא של נקודה צפה ורק סיבובים לתצוגה, והתשלום הסופי נחתך כך שהיתרה נוחתת על אפס בדיוק ולא על שבריר סנט תועה. הסכומים מסוכמים מלוח הזמנים בפועל ולא מוכפלים מתשלום מעוגל, וזו הסיבה שהנתון הכולל של הריבית מתחבר לטבלה שורה אחר שורה.
אם האחוזים הם חלק מאותה בעיה - השוואת תעריפים, להבין איזה חלק בתשלום הוא ריבית - מחשבון אחוז משתלב באופן טבעי עם זה, וה מחשבון גיל שימושי כאשר יש למדוד תאריך תמורה מול יעד.
מגבלות שכדאי לדעת עליהן
זהו מחשבון קרן וריבית עם תעריף קבוע, והוא כנה לגבי היקפו:
- אין מיסים או ביטוח. מס רכוש, ביטוח בעלי בתים, דמי PMI ו-HOA בדרך כלל מופקדים לתשלום משכנתא התשלום האמיתי שלך יהיה גבוה מהמספר כאן.
- ללא עמלות. דמי מקור, נקודות הנחה ועלויות סגירה אינם מעוצבים גלגל אותם למנהלת אם אתה רוצה שהם ישתקפו בלוח הזמנים.
- תעריף קבוע בלבד. ARMs, תעריפי טיזר וכל הלוואה שהריבית שלה משתנה באמצע הטווח יחרוג מלוח הזמנים הזה לאחר איפוס הריבית.
- חיבור חודשי, מוסכמה נומינלית. תעריף ÷ 12 לחודש הלוואות באמצעות מוסכמה אחרת של תרכובות יפיקו תשלום מעט שונה.
- לא ייעוץ פיננסי. זה אריתמטי האם הלוואה היא רעיון טוב, והאם תשלומים נוספים מנצחים שימושים אחרים באותו כסף, תלוי בנסיבות שהמחשבון לא יודע עליהן דבר.
שָׁוא
כיצד מחושב EMI?
EMI = P × R × (1 + R)^N ÷ ((1 + R)^N − 1), כאשר P הוא הקרן, R הוא הריבית החודשית (ריבית שנתית ÷ 12 ÷ 100), ו-N הוא מספר התשלומים החודשיים. עבור הלוואה של 300,000 דולר ב-6.5% במשך 30 שנה, R הוא 0.0054167 ו-N הוא 360, מה שנותן EMI של 1,896.20 דולר.
כמה ריבית אשלם על משכנתא ל-30 שנה?
הרבה יותר ממה שרוב האנשים מצפים. על 300,000 $ ב-6.5% ל-30 שנה, התשלום הוא 1,896.20 $ לחודש, שהם 682,633 $ על פני 360 תשלומים - 382,633 $ ריבית ממנו, יותר מהסכום שהושאל. קיצור התקופה או תשלום נוסף בכל חודש היא הדרך המהירה ביותר לחתוך את הנתון הזה.
מדוע רוב התשלום המוקדם שלי הולך לריבית?
ריבית נגבית על היתרה שאתה עדיין חייב, ובהתחלה אתה חייב כמעט את כל ההלוואה. בחודש הראשון של הלוואה של 300,000$ ב-6.5%, חיוב הריבית הוא 300,000$ × 0.0054167 = 1,625$, כך שרק 271.20$ מתוך התשלום של 1,896.20$ מפחיתים את היתרה. ככל שהיתרה יורדת, חיוב הריבית נופל איתו ויותר מכל תשלום קבוע עובר לקרן.
כמה חוסך תשלום נוסף בכל חודש?
הרבה, כי כל דולר נוסף תוקף את היתרה ישירות ומפסיק להרוויח ריבית עבור המלווה. על 300,000 דולר ב-6.5% במשך 30 שנה, הוספת 200 דולר לחודש מנקה את ההלוואה ב-277 תשלומים במקום 360 - כמעט 7 שנים קודם לכן - וחוסכת כ-103,000 דולר בריבית. הזן תשלום נוסף משלך כדי לראות את הנתונים המדויקים עבור ההלוואה שלך.
מה ההבדל בין APR לריבית?
הריבית הנומינלית היא מה שממנו מחושב התשלום שלך. ה-APR מאגד את התעריף יחד עם עמלות מלווה, נקודות וכמה עלויות סגירה, מבוטאות כאחוז שנתי, כך שהוא בדרך כלל גבוה יותר. השתמש בתעריף הנומינלי במחשבון זה כדי לקבל את התשלום הנכון, והשתמש ב-APR כדי להשוות הצעות ממלווים שונים על בסיס דומה.
מה קורה אם הריבית היא 0%?
נוסחת ה-EMI הסטנדרטית מתחלקת ב-((1 + r)^n − 1), שהיא אפס כאשר r הוא אפס, כך שלא ניתן להשתמש בה ישירות. מחשבון זה מזהה את המקרה הזה ונופל בחזרה להחזר קו ישר: EMI = עיקרי ÷ מספר חודשים. הלוואה ללא ריבית של $12,000 במשך 24 חודשים היא בדיוק $500 לחודש ללא ריבית.
האם זה כולל מיסים, ביטוח ועמלות?
לֹא . הוא מחשב קרן וריבית בלבד, בשיעור קבוע. מס רכוש, ביטוח דירה או PMI, דמי HOA, דמי יצירה ושינויי תעריפים בהלוואה בריבית משתנה אינם מעוצבים. תשלום המשכנתא בפועל שלך יהיה גבוה מהתשלום המוצג כאן.
האם נתוני ההלוואה שלי פרטיים?
כן. כל חישוב פועל בדפדפן שלך ב-JavaScript רגיל. סכום ההלוואה, התעריף, הטווח והיתרות שלך לעולם אינם משודרים, נרשמו או מאוחסנים, והכלי ממשיך לעבוד ללא חיבור לרשת לאחר טעינת הדף.
